[透支卡]透支卡和信用卡的区别

如果你用信用卡取现或未能如期全额还款时，银行普遍会收取利息，直至你还清为止。这个利息就是“信用卡透支利率”，今年初央行放开该利率定价的上下限，给银行差异化定价、客群细分等打开更大空间。

新规实施近两个月，银行做出调整了吗？贝壳财经记者2月22日、23日咨询了25家银行，覆盖国有、股份和地方行，这些银行的合计发卡量、贷款余额占市场总量超9成。不过这些银行都还没有调整信用卡透支利率，仍采用日利率万分之五的上限标准。

头部银行们为何按兵不动？多位受访人士表示，银行主要考虑的还是资金成本、不良率考核等。据记者了解，部分银行推广信用卡现金分期的力度更大。其年利率低于信用卡透支年利率，用户接受程度相对更高，且对银行中间收入创收贡献大。

信用卡透支利率放开后，业内认为未来信用卡市场差异化特征会更加明显。通过不同的定价，可对不同持卡人进行区分并提供差异化服务，是市场细分服务的一大趋势。

除了分期产品，对外要与同行、互联网产品同台竞争，信用卡在银行内部还有劲敌——消费贷。后者年化利率更低，但使用场景不如信用卡多。

工农中建、招行、中信等25家银行无一调整，仍采用日利率万分之五上限标准

根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自今年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

新规实施近两个月，银行是否有调整？贝壳财经记者2月22日、23日咨询了25家银行，包括工、农、中、建等六大国有行，中信、招商、浦发、光大、广发、民生银行等10家股份行，以及北京银行、宁波银行等9家地方行，目前尚无一家进行调整，仍采用日利率万分之五的上限标准。

如招行规定，当信用卡账单未按时全额还款或者有取现时，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，直至还清日为止。对应年化利率上限为18.25%，因大小月天数不同、还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异。

假设一位客户2月1日一次性取现2000元，2月11日还清，该笔取现本金将产生10元利息。银行信用卡取现还有手续费，记者咨询的25家银行标准不一，多数银行标卡按取现额度收取1%-2.5%手续费，最低1-30元不等，只有常熟农商行取现0手续费。

为何按兵不动？

“刚需”少，银行调整动力不足

这些银行的信用卡已占据市场超九成江山。据苏宁金融研究院统计，2019年末，建行、工行、招行等15家全国性银行的信用卡贷款余额占行业比92%。

从发卡量看，记者据2020年半年报统计，工农中建四家国有行信用卡发卡量均超过1亿张，招行、中信信用卡发卡量超过8000万张，交行、平安、兴业、浦发等行发卡量也在数千万量级。“国内发行信用卡的银行超过百家，前十几家发卡银行的规模占据了99%以上的市场份额。”资深信用卡研究专家董峥表示。

有观点认为，面对数以亿计的信用卡量，如果不对客户进行区分，会加大信用卡透支风险。细分客户的做法之一，就是抓住这次信用卡透支利率放开的机会。

为何目前头部银行集体按兵不动？金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者分析称，现在信用卡产品种类非常多，已经是“买方市场”，银行通过改变价格体制能带来哪些影响有待观察。发卡量已达一定规模的银行如果调低信用卡透支利率，短时间内效果会相对明显些，但出于对不良考核、资金成本等方面考量，大中型银行的动力或不足。

董峥也对记者表示，春节刚过，研究调整方案需要时间，另外如果没有“刚需”，银行没有动力调整。

“刚需”指什么？董峥解释称，指那些资金不足、但有还款意愿的人。而对于全额还款或（恶意）全额不还款的人来说，信用卡透支利率调不调整影响都不大。“如果你每期账单都按时全额还，银行告诉你先还最低还款额，其他部分利息能打折，你会选择吗？”

信用卡优质客户不一定贡献利润，不少银行推广现金分期力度更大

优质用户不一定是利润贡献用户，这是不少银行信用卡部门面临的问题。

“发卡行无法从优质持卡人身上赚取利息收入，导致客群贡献结构失衡：劣质客户贡献不良，负贡献；优质用户主要贡献佣金收入，盈亏平衡；能接受高息分期的次级客群成为利润贡献的主体。”苏宁金融研究院副院长薛洪言表示。

近日在咨询透支利率有无调整时，一位国有大行员工告诉贝壳财经记者，该行推广信用卡现金分期的力度更大。现金分期指信用卡取现额度可放款到储蓄卡，然后再分期还。“银行推广产品主要考虑中间收入和风险。我们行现金分期的年利率低于信用卡透支年利率，用户接受程度相对更高，对银行中间收入创收贡献大，同时又比发放直接贷款、用户一次性还款风险低。”

记者比较了几家银行信用卡现金分期利率，12期现金分期利率在5.85%-15.5%之间。

其中某股份行信用卡现金分期产品年化利率约8.6%，假设借款5万元分12期还清，利息总额约4300元，且不占用信用卡消费额度。一位地方行信用卡中心客服人员称，目前有一个活动6月底结束，现金分期12期或24期有折扣，月均利率仅0.4875%，年利率5.85%，借款1万每月仅需要48.75元利息。

而以目前银行仍普遍执行的信用卡透支利率计算，每日上限万分之五、下限万分之三点五，对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%。

事实上，近年信用卡分期产品层出不穷，不少持卡人都接到过银行营销电话。分期业务确实为不少银行创造了利润，如农行、工行等行2020年半年报中，都提到银行卡业务收入或手续费增长主要是信用卡分期业务收入增加。

银行差异化定价能力待考，专家建议明确信用卡和消费贷谁在“C位”

据多家银行客服人员介绍，现金分期活动不是全年不断档地推出，且采用邀请制。“有些银行为部分优质客户提供优惠的分期服务，是面对激烈竞争，主动对传统业务进行变革的开始。”董峥评价道，通过不同的定价，可对不同持卡人进行区分并提供差异化服务，是市场细分服务的一大趋势。

本次信用卡透支利率放开后，业内认为未来信用卡市场差异化特征会更加明显，不过银行差异化定价能力待考。

薛洪言表示，对信用卡业务，银行业仍普遍担心持卡人的不良问题、共债问题等，发掘存量用户价值依旧是当前的行业共识。但面对新机遇，总会有敢于打破共识的机构，扛起信用卡变革的大旗。

董峥预计，以后可能会出现“一人一定价”或“一卡一定价”的情况，也不排除一些银行先通过少量特殊卡种信用卡试水。

银行如何找到客户、细分客户？王蓬博认为，一些用户已形成习惯，对信用卡账单不会直接选择分期或还最低还款额，如果让他支付透支利率，他可能会选择利率更低的互联网产品。但如果他使用信用卡在一个场景中消费后，有分期付款选项，他可能觉得加点利息也可以接受。“现在大的场景流量基本被互联网平台分割，小银行可以通过和互联网平台合作扩展场景。”

除了要与同行、互联网产品同台竞争，信用卡在银行内部还有劲敌——消费贷。薛洪言表示，信用卡定价区间被放开后，首先会在银行内部成为消费贷款的劲敌。基于当前的用户结构，银行持卡人客群远大于消费贷客群，当信用卡透支利率可以自由下探时，理论上已足以把消费贷覆盖的优质客群囊括在内。

他表示，第一步要从战略层面重新梳理信用卡与消费贷的关系，某种意义上也是重新梳理信用卡中心与个人金融部的职责定位，确立信用卡的主导地位，降低内部掣肘。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 李薇佳 校对 王心