补充医疗保险,补充医疗保险怎样买

文/水流云在草青青

这个问题实际是在探讨企业职工福利待遇中补充医疗保险的相关问题。由于补充医疗保险不是非法定福利，而是用人单位自主性福利，所以用人单位可上可不上，不上不违法。所以，实践中企业职工能享受补充医疗保险的人数较少，更谈不上100%报销医疗费了。

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企业职工何时能享受补充医疗保险，是否可以实现医疗费用100%的报销，取决于用人单位的经济效益如何，福利待遇如何，也取决于政府部门相关政策与制度的激励和约束。

从更现实的角度讲，想享受相关待遇，最好提高自己的技术或管理能力，提高就业资本，去福利待遇好的单位，自然就有了。短时间内，指望所有企业所有职工都能享受到补充医疗保险，并且100%报销，不现实。几十年都难以实现，若过于急切，则求而不得，只能一声叹息。

1、补充医疗保险

补充医疗保险是由用人单位自主投保，自行选择商业保险公司，在社会医疗保险报销待遇之外，可以额外二次报销的福利待遇。解决的是没达到医保报销起付线和超出医保报销上限部分的医疗费用的报销问题。

补充医疗保险属于商业保险，并且是集体险。对应保费金额的高低，享受不同的报销起点和报销比例。最高可实现零起点，100%报销待遇。缴纳费用越高，报销待遇越高。

目前企业职工只有一小部分人能享受到补充医疗保险待遇，估计连20%都到不了。即使能享受到补充医疗保险，也并不意味着都能100%报销。

虽然将来受益人群有望逐渐扩大，但距离100%都能享受补充医疗保险，能100%报销，还很遥远。目前看，几十年都难以实现。若操之过急，强迫所有企业在五险一金之外，还必须给职工缴纳补充医疗保险，补充养老保险….企业不堪重负，杀鸡取卵，企业很可能会裁员、倒闭，最终更受伤的还是职工。社保有税务征收改革的冒进，就是很深刻的教训。

2、五险一金

五险一金都属于员工福利，是员工劳动报酬的重要组成部分。其中五险是法定福利，一金是非法定福利，目前仍属于用人单位应当给予劳动者的福利回报，将来存在成为法定福利的可能。

用人单位和劳动者建立劳动关系期间，有法定义务依法按时足额为劳动者缴纳五险一金。其中养老保险，医疗保险，失业保险，生育保险和工伤保险等五种社会保险是法定强制险。也就是说，用人单位必须给劳动者上五险，否则违法。

住房公积金金是商业保险，不是法定强制险。用人单位应当而不是必须给劳动者上住房公积金。

3、补充养老保险

企业的补充养老保险，又叫企业年金。机关事业单位的补充养老保险，又叫职业年金。是集体协商制福利制度，属于非法定、非强制性福利。

用人单位通常按缴费基数的8%左右缴费，劳动者个人通常按缴费基数的4%左右缴费，合计缴费比例不超过缴费基数的12%。全部费用计入个人账户。

劳动者达到法定退休年龄，办理退休后，可以领取年金对应的补充养老金，作为基本养老金的有力补充，晚年生活更有保障，更从容。

另外，在没达到法定退休年龄前中途死亡或出国定居等特殊情况，也可以提前领取年金。

4、补充商业保险福利现状

补充医疗保险属于商业保险，不是用人单位的法定义务险，或强制险，用人单位可上可不上。主要取决于用人单位的福利待遇制度和资本基础。用人单位经济效益好，福利待遇也好的单位才有。

机关事业单位自不必说，有公家的钱做后盾，不仅五险一金有保证，补充养老保险和补充医疗保险也都有保证，并且是100%有保证。

大部分国企五险一金、补充养老保险和补充医疗保险也是有保证的，但不绝对。央企和效益好的国企肯定没问题。

非国企的企业，包括外企、国资企业和民营企业，尤其是民营企业，这些保险福利完全都要靠企业自掏腰包，需要真金白银才能实现。 企业负担较重，经济大环境也不好，即使是法定的社保五险，目前还没有做到100%依法按时足额缴纳，一金就更难保障，更别提补充养老保险和补充医疗保险了。

体制差别及制度设计的缺陷造成的遗留问题和连锁反应，需要很长时间才能得以修缮。

结语

综上所述，企业效益不好，福利待遇有限的企业，在相当长的一段时间内，大多数人都很难享受到补充医疗保险，更难以实现医疗费用100%的报销了。五险一金的100%普及在几十年内能实现就很理想了。至于企业年金、补充医疗保险要一步步来。饭要一口一口吃，路要一步步走，任重而道远。

水流云在草青青，社科院经济学硕士，高级经济师，上市公司资深劳动关系顾问，今日头条2019最受读者喜爱的创作者Top10，优质财经、职场专栏作者。

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