个人消费贷款利率、消费贷款利率?

本报记者 秦玉芳 广州报道

随着近期央行降准政策实施，近来部分银行加推个人消费贷，多渠道营销获客的同时，利率优惠政策叠加，“价格战”抢客趋势愈加凸显。

广东地区多位银行贷款中介人士向《中国经营报》记者透露，7月中旬央行降准以来，多家银行增加了个人消费信用贷款营销力度，加大利率优惠的同时，线上申请额度也普遍提升。

银行业务人士透露，收紧个人房贷业务后，消费贷业务一直是今年银行零售信贷发展的重点，二季度已经进行过一轮促销，此次降准一定程度上为银行的个人消费贷业务释放了更多发展空间，部分商业银行纷纷抓紧政策窗口加大推广力度。

个人消费贷借机“放水”

随着降准政策落地，7月中下旬，部分股份制银行及地方商业银行纷纷上调个人消费贷业务线上单笔审批额度、加大利率折扣优惠力度，短期宽松趋势明显。

广东某贷款服务中介业务负责人王正（化名）告诉记者，这几天与该机构合作的银行中有好几家股份制银行和城商行都推出了促销的活动，有的银行直接下调了利率，有的银行表面利率没有下调，但内部审核中加大了降息券的优惠，月初信用消费贷月息一般都在2.5厘以上，现在基本很多都在2.3厘左右，有的银行对优质客户利率能做到月息1.9厘。

王正还透露，很多银行尤其股份制银行还纷纷上调了线上渠道单笔信用消费贷申请额度。“7月初的时候很多银行线上申请的信用消费贷实际审批额度都有所收紧，有的银行降至20万元，现在各家银行都在上调单笔申请上限至50万元。”

另一银行贷款中介业务经理也向记者表示，近段时间以来银行的信用消费贷额度、利率优惠方面力度较大。“如某股份银行一款信用消费贷产品，之前月息2.3厘以上，这两天月息利率仅2.1厘，实际年化利率低于4%，且线上申请的单笔申请额度也上调了，最高可以申请50万元。不过从银行给出的通知看，应该仅是最近半个月的促销，下个月可能还会回调。”

某股份制银行零售业务相关负责人李强（化名）则表示，降准政策出台后，银行个人信用消费贷款业务确实推出了一些短期促销政策，主要是额度宽松一些，也提升了针对优质客户的利率优惠力度，但授信模型相对稳定情况下利率很难出现大幅调整。“相比信用消费贷业务，面向小微企业的信用贷款宽松及优惠政策更为明显，下一步普惠小微贷款倾斜力度或将更加凸显。”

央行此前在答记者问时也指出，此次降准为全面降准，目的是优化金融机构的资金结构，提升金融服务能力，更好支持实体经济。央行强调，调整中央银行的融资结构，有效增加金融机构支持实体经济的长期稳定资金来源，引导金融机构积极运用降准资金加大对小微企业的支持力度。

华西证券分析认为，此次全面降准是要支持小微企业。“考虑到今年以来部分大宗商品价格上涨对企业经营形成冲击，降准通过优化金融机构资金结构，从而引导金融机构加大支持小微企业，促进降社会综合融资成本。此次降准引导银行加大支持小微企业进一步巩固经济向好的趋势，有利于整体信用环境的进一步向好，支撑银行资产质量持续改善。”

另一股份制银行广州某支行业务负责人周敏（化名）透露，最近银行正在调整对小微普惠业务信用产品的优惠支持策略，在此带动下，一些个人消费的信用贷产品优惠力度一定程度上也有所加强，审批上宽松了很多。

周敏还指出，个人消费贷利率优惠、额度及审批宽松是相对的，只是针对资质优良的优质客群，整体来看，银行针对个人消费贷款合规监管问题的关注依然在增强。

价格战揽客竞争加剧

借降准东风短期“放水”的同时，银行个人消费贷产品低价“抢客”的趋势也渐趋明显。

王正指出，今年上半年各家银行都在加紧推出新的信贷产品，但类型同质化非常严重，基本都是公积金、代发等数据模型的信用贷产品，且针对的基本都是公务员、国企事业单位员工等客群，区别主要在利率和审批策略上。“尤其中小商业银行，往往会通过利率优惠吸引客户，之前有的银行针对特别优质客户利率能做到月息2厘以下。”

“为了增强产品吸引力，有些银行还推出不上征信的信用贷产品，银行放贷后，客户以信用卡月供的形式每月分期还款。这类产品最近我们推得比较多，也是比较受青睐的。”王正如上表示。

某银行零售业务人士此前接受记者采访时也表示，现在银行都想做大消费贷业务，但是符合银行要求的客户很难找，银行为保证资产质量，只能选择如公务员、国企事业单位员工等优质客群，使得各家银行目标客群都较为集中，同质化竞争越来越严重，同业之间价格竞争也越来越明显。“有些银行自身技术能力强、数据丰富，通过数据模型优化可以做到很低利率，这对于中小地方银行来说压力越来越大。”

在李强看来，目前各家银行都在积极推出各种消费贷产品，丰富产品体系，但很多都是在原来产品上进行一些升级或者细化，差异化创新很少。

银行零售业务人士普遍认为，银行信贷产品的设置关键是要有数据模型支撑，现在各家银行对接的数据模型都很类似，主要是在各自优势基础上进行细化、个性化等挖掘；要想实现产品差异化，关键还是要更加丰富的数据来源和数据模型。