「教育金保险」教育金保险什么时候买最合适

首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 148 篇原创

很多宝妈都非常关注孩子的教育金保险，总有人问怎么挑选产品。购买教育金保险有四个关键点：要不要买、买多少、买什么类型产品、操作中注意什么。

这四个问题解决好，加上有个专业的经纪人，靠谱的方案就出来了。

一、要不要买：看孩子年龄

每个孩子都需要一份教育金保险——为了确保孩子的受教育权。但很多宝妈来咨询宝宝的教育金保险时，被我劝退了，因为孩子已经很大了——比如十五六岁了，一般来说，用保险来准备教育金不太合适。因为保险更偏重于长期资产配置。

比如很多0岁宝妈给孩子购买的教育金保险，每年交3万，交10年，前8年保单价值是低于已交保费的，如果前8年取钱，相对本金来说有亏损。

但没关系，这份教育金保险是用来给孩子准备大学费用的，孩子18年后才读大学，那时候保单价值已经有了47万元。

但15岁的大宝宝，3年后就要读大学了，保费在保单中的生息时间太短，取钱时保单甚至还没回本，就没必要再买教育金了。一般来说孩子超过10岁的父母，会更关注婚嫁金——给孩子准备婚前财产。

二、买多少：看教育计划

给孩子储存多少教育费用，要看我们对孩子的教育规划，丰俭由人。但有一个基础线，就是考虑在国内一线城市读大学所需的学费、生活费。

我大部分中产阶层客户都会至少给孩子准备本科、研究生共计7年的教育费用。

01 在国内读大学要准备多少钱？

《21世纪经济报道》在“一线城市养娃成本至少80万元？图解育儿经济账”一文中统计的现在大学生消费数据，我认为是比较贴合实际的：学费5000—10000元/年；生活费1500—2500元/月；交通费、旅游等2000—10000元/年；电子设备10000—20000元。

现在大学阶段孩子，教育费用每年大约2.5万元—5万元，那么十几年后呢？

适度考虑通货膨胀，我一般建议客户最低限度要给孩子准备5万元/年的教育费用。如果适度考虑孩子恋爱、社交、创业实践等花销，给孩子的大学阶段创造更多可能性，就要再宽裕些。

比如一个刚出生的男孩，爸爸妈妈从现在开始，用5年时间，给他储备好18—24岁上大学和研究生的教育费用，现在每年交4万元左右保费，将来孩子一共领取7年，每年领5万元，共计35万元。

02 出国读书要准备多少钱？

如果准备让孩子出国留学，那么就要结合国外的留学费用来设置教育金计划。

比如一个4岁女孩，爸爸妈妈希望她将来出国留学，打算用5年时间，给她储备好留学费用。

现在每年交20万元左右的保费，将来孩子领取4年，每年领40万元作为学费和生活费，即便去欧美国家留学也基本够用了。

三、买什么产品：遵从4个标准

选择什么样的教育金保险产品，有1条硬标准——产品必须具备“确定性”，和三条软标准——看父母是否在意产品的灵活性、是否在意公司品牌，在此基础上选择收益较好的产品。

01 产品必须具备“确定性”

我们为什么选择保险，而不是其他工具来储备教育金？为了确保孩子的受教育权——期限得当时，保险产品不会亏损本金。

在选择具体的教育金保险产品时，也必须继续把“确定性”放在首要地位，一切以保证孩子的学费为根本原则。

市面上被叫作或者被当作教育金卖的保险产品有四种，从“确定性”标准出发，更建议用专门的教育年金险和增额终身寿险来规划教育金，而不是万能型或是分红型产品。

（1）普通教育年金险

比如某专门的教育年金险，刚出生的宝宝每年交10万元保费，交3年，共计30万元；

大学四年，每年领取5万元作为学费和生活费。22岁满期领取45万元作为将来攻读研究生的费用或是工作初期的过渡费用，共计65万元。

这个教育年金险的确定性就非常强，本金和收益都在合同里写明，完全有保障；只是什么时间领取和领取金额都是固定的，缺少一定的灵活性。

（2）增额终身寿险 增额终身寿险因为有“高现价”特点，适宜作为中长期资金打理工具，不少客户用增额终身寿险来规划教育年金，不仅和专门的教育年金保险一样有很强的确定性，而且在领取时间、金额上有很好的灵活性。

比如某增额终身寿险，刚出生的宝宝，每年交10万元保费，交3年，共计30万元。他可以选择大学四年每年领取5万元作为学费和生活费，22岁满期时一次性领取剩余的保单价值；

也可以选择大学至研究生的七年，每年领5万元，等到28岁一次性领30万元作为结婚费用；如果届时父母经济条件很好，不需要用这笔钱交学费，也可以不领钱，将来给孩子作为一份婚前财产。

（3）快返型短期年金险

比如一位客户为6岁女儿购买的某款年金险产品，交费3年，每年交10万元。从第5年到第10年，每年返6万元年金，到第10年满期后返还3.3万元，合同结束。

也就是说，这款年金险从孩子11岁就开始返钱，到孩子16岁合同结束了，显然不适合作为教育金储备。

这种产品一般会配置一个附加万能账户，第5年开始返钱的时候不领，而是储存到万能账户里，万能账户可以保终身，所以18岁上大学需要用钱时，可以从万能账户中领钱。

而万能账户的结算利率是不确定的，产品计划书里演示的“中档”“高档”利率都不能保证，只有“低档”利率是写进合同条款的。万能账户的结算利率同样受到利率市场的影响，具有不确定性。

选择这类产品一定要做好收益测算，作为主险的年金险负责前5—10年的增值；作为附加险的万能账户，要待年金进入账户之后才能起作用，综合计算下来IRR（内部复合收益率）较好才值得购买。

（4）分红型年金险 这类产品不建议购买，确定领取的部分少，分红部分没有保证，要看保险公司业务运营和投资情况，不适合规划“确定性”要求很高的教育费用。

02 是否在意灵活性

普通教育年金保险一般在投保时就明确了什么时间领钱，什么时间满期，灵活性略差；

而增额终身寿险什么时间领钱是可以自由决定的，保障期限是终身，如果孩子上学时父母经济情况很好，不需要从中领取教育费用，那么就可以留下来作为孩子的一笔婚前财富。

很多父母都认为这种灵活性给了他们更多选择，倾向于以增额终身寿险来规划教育金——实际上是同时规划了教育金和婚嫁金。

03 要不要看保险公司？

其实年金保险属于人寿保险范畴，其安全性比保险公司更高。即便保险公司发生偿付能力问题，甚至破产倒闭，按照《保险法》第92条，年金险的保单将由另一家经营有人寿业务的保险公司接管，并且利益不受影响。

另外保险行业的强监管决定了保险公司的安全性，要远高于其他行业，具体可参考这篇文章：你的保单安全的很

所以对年金保险，我们更侧重选择好的产品，但如果你特别在意保险公司的品牌——比如有客户要求必须有国资背景，也有客户要求股东为北欧地区的，还有客户喜欢银行系的保险公司，都可以。

在好产品和喜欢的公司之间做一个平衡，从你能接受的公司中选择好的产品即可。

04 要不要关注收益率？

保险这种工具，不可能实现股票、基金那么高的收益率，因为它是低风险投资，在资产组合中属于“稳定器”，而不负责”跳高“，它主要负责的是“保证”孩子的受教育权不受父母身体健康风险影响，也不受市场利率波动影响。

所以，如果你对资产组合的期望是年化8%的收益率，要把一部分钱用来买基金和股票——博取10%以上收益率，一部分钱用来买保险——保住本金的同时，获得稳健的3%左右收益率。

当你对不同投资工具有合理预期时，我们再说年金保险的收益率。选择具体年金险产品时，还是要关注收益率的，毕竟更高收益率，意味着更低的保费成本或更高的利益。

比如下面是帮一位客户做的对比表，同样是3岁孩子，每年交3万，交10年，到18岁时，产品一比产品二的确定利益多了4.8万元，多出一年的教育费用。

四、操作中要注意什么？

01 教育金保险一般核保较宽松

年金保险或增额终身寿险核保一般较为宽松，孩子即便有些身体问题，买不了健康保险，也可以购买教育金保险。

其中年金险比增额终身寿险核保更宽松，如果孩子买不上增额终身寿险，可以考虑年金保险。

02 部分产品有“投保人豁免”，父母身体较好的建议附加

有朋友问我：“既然孩子的教育费用对确定性要求非常高，当然应该早日给孩子准备。但如果我在交费期间发生大病或者死亡风险，导致保费交不上了，那可怎么办？”

父母的确是孩子最大的保险，但也是最大的风险。有些年金险产品是可以附加“投保人豁免”保险的，投保人是指父母，孩子是被保险人。

投保人豁免，就是当投保人发生重大疾病或者身故风险，孩子这份教育金保险就不必再交保费了，而将来孩子上学时该领多少钱，还能领多少钱。

03 孩子成年后，可以将投保人变更为孩子

很多客户规划教育金保险时，都憧憬着将来孩子考上大学，就把保单送给他，作为一份成人礼，让孩子感受到父母从小对他寄予的厚望。同时，也让孩子从自己持有保单开始，学着经济独立，从保单中领取学费、生活费。

所以等孩子成年时，可以把投保人从父母变更为孩子，这份保单就彻底属于孩子的财产了，可以让孩子学着掌握金钱，锻炼财商。

当然，如果父母届时认为孩子还不具备掌握财富的能力，也可以不做变更，将保单掌握在父母手中。

不忘初心，方得始终。人生如是，资产规划也亦如是。为什么买年金险，就是选择年金险的标准。

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