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互联网金融很热，移动互联也很热，互联网金融的基础是支付，所以移动支付的话题自然是热闹的三次方。

今天跟大家聊聊移动支付。话题开始是支付宝手机钱包超越PayPal。其实，2013年第二季度支付宝手机支付活跃用户数超过了PayPal，成为全球最大，那时PayPal有4420万人，支付宝钱包是4460万，只是到了春节后支付宝才公布了移动支付的金额，9000亿人民币。同样超PayPal

一、支付宝钱包超越Paypal是必然。

为什么？

A、移动互联网首先是互联网的延伸，然后才是互联网的新生。PC端支付宝其实早在2009年便超越PayPal，截至2013年底，支付宝实名认证用户近3亿，PC端的优势迁移到手机端很自然。目前支付宝手机钱包用户1亿，1/3用户的转化，不算低，但也不算高。

B、中国是全球人口最多，有13亿，网民同样最多，有6.18亿，这其中有5亿用户是手机网民。中国有人口红利，基数大。仅5亿手机网民手机充值，假设平均每人一年600元（每月50元），如果都发生在移动支付那便是30000亿的市场。

C、支付宝钱包移动支付的优势，是PC端的优势顺利延伸，而PC端的优势主要在电商。2012年淘系电商的交易破万亿，2013年中国快递包裹同比增长率超过60%，移动电商按照20%计算，也是超3000亿的规模。更何况支付宝的支付场景，不止淘宝，几乎覆盖了全部电商，也有水电煤等等场景。

当然，支付宝手机钱包超越Paypal的必然性，不止是优势迁移那么简单，还有产品创新。居功至伟的产品是——余额宝。

余额宝让支付宝手机钱包从简单的支付工具，升级到了个人金融中心，它也上打垮了传统金融理论上消费和投资的二分，更重要的是，它是个极其适合手机操作的，为移动而生的产品。

2013年6月13日，余额宝推出，半年后，1月15日用户突破4900万，20天后，余额宝用户新增了1200万，超过6成是在手机上完成第一次转入。

当然，我们曾写过一篇文章《支付无决战》，已经讲明，支付是个高运营门槛，讲究的是，日拱一卒、步步为营，注册用户之外，还要讲究活跃用户数与打开频次。成为全球最大的移动支付，也因为支付宝钱包支持了国内180多家银行，能冲话费，能还信用卡，能缴水电煤燃起费，也能买火车票。春运期间，已经有3000万人次用支付宝买火车票，其中1000万人用手机付款。

罗马城不是一天便能建成，没有支付宝近十年来的运营积累，没有一家家银行的合作，一个个商户支持，一个个应用场景的积淀，是不会有一朝的超越。

支付是一家家银行，一个个商户，一个个应用场景支撑起来的信任生态，这也是我在短期内不看好微信财付通支付的一个原因。抢红包只是一夜爆红的游戏狂欢，人们最终要回归到理性的价值选择。

与支付宝钱包相比，微信财付通支付，目前并不是最好的选择——无论是支持银行，抑或是支付场景，微信财付通支付都有明显缺陷，需要补课。

二、支付宝钱包目前只能算暂时领先

平心而论，支付宝钱包即便目前超越了Paypal，但只能说是暂时领先。现在谈成功，尚早。为什么？

首先，支付宝实名认证用户近3亿，移动用户1亿，还有两亿用户尚未迁移，更何况中国网民6.18亿，手机网民5亿。依旧有很大的可挖掘空间。

其次，移动支付的最终竞争指向是替代现金等传统支付手段，即便按照9000亿的移动支付金额，与线下现金支付方式相比较，依旧是杯水车薪，小巫见大巫。

当然，以上两个原因，也可解读成移动支付市场潜力巨大。

一个有趣的案例是，虽然非洲的金融体系尚不完善，移动支付却意外成为人们转账、汇款和支付的重要手段。全球最常使用手机钱包的国家中，四分之三都在非洲，全球移动支付最成功的案例是非洲肯尼亚，数据显示，68%肯尼亚成年人都在使用手机钱包，这一比例位居世界第一。

这一现象对应的是，由于多元社会分层导致中国特色的市场时空差，让国内线下传统零售发展失衡，尚不完善，却在另一面让中国成为全球最大的电子商务市场。这也意味着，中国移动支付市场潜力巨大。

支付宝钱包也好，平安银行的壹钱包也罢，还有招商银行APP，甚至是微信的财付通快捷支付，移动支付的革命指向是传统的现金等支付方式。支付宝钱包超越PayPal，落寞者其实是Square与NFC模式。

NFC需要端对端，建立一套支付生态成本太高，至于Square模式，它或许适合美国，却并不适应中国——Square出生在美国这样一个高度卡片化、高费率的环境中。国内刷卡消费并未那么流行，那些模仿Square模式的公司最终守在更小的市场里，甚至成为先烈。这就像肯尼亚移动支付覆盖率高一样，用户没有那么大的教育成本。

PC时代，在线支付市场并不那么集中，但支付宝依旧守住了半壁江山，这个原因在支付宝借势于淘宝、天猫，在这一基础上培养出足够多的忠实用户。移动时代，这样的局面能否继续，尚未可知，但互联网产业是遵循马太效应的，这是支付宝的优势。

电商、水电煤天然气缴费这些支付场景，迁移到移动支付，这是支付宝的存量市场，支付宝钱包守住这些市场，是应该。但增量市场的竞争，其实才刚刚开始，交易其实不分线上与线下，支付其实也不分远程与近场。

移动支付不仅在深刻影响互联网这个虚拟的世界，更在连接虚拟和真实。它更应该以平滑无缝的支付体验让你忘记支付本身而专注于体味消费和生活的乐趣。如果有一天，你已经完全无视它的存在，支付宝、PayPal、Square以及所有那些敢于革新的支付企业，就真的成功了。

今天的话题，有点散，有些凌乱，下次再聊吧。