宜信贷款、宜信贷款平台app?

根据零壹财经发布的数据，我国的 P2P 网贷平台正在以每月 20 家的速度持续增加，这其中不乏传统信贷机构互联网化的例子。宜人贷也是这其中之一。

宜人贷是宜信公司在 2012 年推出的 P2P 网贷平台。而宜信则是国内 P2P 领域中不能不书的一笔了，它 2006 年率先在国内推出了 P2P 模式的信贷业务，在线下 P2P 信贷领域已经耕耘 8 年，可称得上目前国内最大的线下 P2P 平台。宜信的品牌基础和数据积累将对宜人贷起到不小的帮助。不过，虽然在宜信的加持之下，宜人贷还是希望走出一条更有特色的路，这种特色主要体现在目标客户群体、风控方式、产品设计等方面。

1、目标客户群体更垂直

目前，很多 P2P 网贷平台其实是 P2P 模式和 P2B 模式的结合体，也就是既做个人消费贷也做企业经营贷。但是，宜人贷只专注于个人贷这一块。并且，宜人贷正在进一步对目标客户群体进行垂直化细分。他们将借款人群聚焦为税后月薪在 4000 元以上，有互联网行为的城市白领。所谓有互联网行为的人群，就是指对网上支付和网上交易流程熟悉，能够很快理解和接受基于互联网的创新产品和服务的人群。

根据目前的借款人肖像来看，宜人贷的客户普遍信用良好，借款用途主要以结婚、装修、买车、旅游等消费需求为主，这与 Lending Club 中 FICO 评分（在美国通用的一种信用评分）在 710 分以上的信用良好的客户群的特征非常相似。而宜人贷也希望长期服务这些高质量的借款人群。用宜人贷产品负责人姚愿的话来说就是：资产质量的优劣已经成为P2P网贷平台的重要考量指标，而将借款人定位为这类人群是宜人贷优化资产的途径之一。

目前，在贷款端，宜人贷大部分的借款人资源是直接从线上获取的，同时也借助宜信线下的门店来创造更多的交易资源。但是，所有借款人都必须在线上完成借款项目的申请。

2、尝试大数据征信，可做到快速授信

征信是 P2P 网贷平台的核心，以此来实现风险控制。简单来说，目前国内做 P2P 征信的逻辑是这样的：先考虑用户的数据拼图里需要哪些资料，能够电子化获取的就电子化，不能做到的，就让用户自主上传，然后通过其他线上或线下手段验证。目前，以有利、积木盒子等为代表的与线下小贷公司或担保公司合作的 P2P 网贷平台更多是通过合作的小贷公司或担保公司来获取借贷人的征信数据，主要是电话征信和实地考察征信，这都是传统金融机构的风控方式，效率比较低。

宜人贷则希望借助大数据自己来完成借款人的征信，这也是很多 P2P 网贷平台想要做成的事情。除此之外，宜人贷在风控方面也做了一些新的尝试。

首先，通过客户细分降低风险。前文提到宜人贷的目标客户群是那些还款意愿和还款能力都比较高的信用良好的城市白领。因此，在筛选借款人的时候，就已经适当降低了违约的风险。

其次，在征信数据方面，宜人贷采用了全流程的线上操作方式获取。借款人都是通过宜人贷的网站或者 App、微信等移动端入口申请借款，宜人贷则有机会获取用户在互联网上留下的各种行为数据和信用数据。比如，除了填写基本、必要的信息外，宜人贷可以在经过用户授权的基础上接入用户在网上的各个账号，比如淘宝、京东、微博等，通过这些电商和社交网络上的数据对借款人进行更加全面的形象勾画，并对他们的身份信息和信用状况进行交叉验证。当然，这里面涉及到复杂的数据挖掘和审核模型。

再次，宜人贷在移动端可以做到10分钟内自动审核批贷的“极速模式”。极速模式不需要用户上传任何证明资料，仅需简单的信息就可以完成。据悉，这种模式主要针对宜人贷的“瞬时贷”产品，该产品与一些信用卡管理类 App 合作，可以快速获取用户的信用数据，从而实现快速授信。

3、针对垂直人群的产品设计

零壹财经的 P2P 行业研究报告指出，P2P市场正呈现出分化的趋势，不同的平台在未来可能会向着更垂直、更个性化的方向发展。因此，随之而来的是，产品设计成为平台另外一个核心竞争力。原来，P2P 平台更多的是先设计出产品，再去找客户。而现在，随着对人群的细分越来越普遍，根据借款人和投资人的需求去设计产品也会逐渐成为趋势。

在这个趋势之下，宜人贷在近期推出了一款专门针对程序猿们的借贷产品：码上贷。这是在现有目标群体基础上进一步细分的结果。程序猿们有什么样的特点呢？姚愿说：60% 左右在一线城市、高学历、高收入、大多为男性、中青年、潜在借款需求较多、交际能力有限。这里的潜在借款需求主要则是结婚、买房买车、旅游、创业等。而交际能力有限则使得他们在生活中很难开口去借钱。因此，他们是一批有着较明确的消费需求且还款能力较好的人群。

由于码农们代表着比较优质的资产，因此码上贷可申请的额度较高，且费率很低。在免征信报告的情况下，借款人可以申请到最高 8 万元的借款。用户需要提交的资料也比较简单，包括基本的个人信息、工作证明、工资流水、工作单位全称、工作单位地址、工作单位电话、入职时间、信用报告、信用卡最高额度。若提供央行征信报告，借款人则可以申请到最高 50 万元借款。无论借款额度，借款人最多可在 36 个月内还清借款，而月费率仅为 0.78%，甚至低于很多银行。

姚愿表示，宜人贷未来还会针对更多的垂直人群开发相应的P2P产品。比如，记者？

目前，宜人贷的注册用户数量为 150 万，其中借款人达到半数以上。而在放款端，则呈现出比较明显的 2/8 法则，即 20% 的高净值投资者贡献了超过 80% 的投资金额。在交易金额方面，宜人贷的累积放款金额达到 10 亿元，单月放款金额为 2 亿。其中，在移动端的放款金额占到 10% 左右，超过 1 亿。

[36氪原创文章，作者: Claire]