「龙卡」龙卡车文长图…

经济观察网 记者 万敏 国有大行如何才能更吸引年轻用户？

近日，建设银行新推出了一款联名信用卡，与国内二次元文化大本营的B站（哔哩哔哩网站，NASDAQ: BILI）合作，且卡面、权益设计也与B站紧密捆绑，打破与此前国有大银行的信用卡留给用户的高端商务感十足的印象。

B站从早期的ACG（动画、漫画、游戏 ）内容创作与分享的视频网站起步，目前据称已经涵盖7000多个兴趣圈层的多元文化社区 。

建行并非第一家与B站合作的银行，2019年底，招商银行也推出了B站联名借记卡。

曾经的小众平台B站对银行的吸引力来自哪里？

B站年轻用户潜力大

据QuestMobile在2020年1月的统计，B站是中国24岁以下年轻人最偏爱的APP，并常年占据百度00后搜索热点榜单前列。B站也是“弹幕”这种独特的社交潮流的引领者，其“鬼畜”区创作的种种名人明星的恶搞视频，更常常令B站出圈，贡献更多公众话题与讨论度。

2018年3月28日，哔哩哔哩在美国纳斯达克上市。11月19日，哔哩哔哩公布了截至 2020年9月30日的第三季度未经审计的财务报告，该季度B站总净营收32.2亿，同比增长 74%。

B站董事长兼CEO陈睿表示："今年8月，B站单月活跃用户突破2亿，创下历史新高。"他在这次Q3财报电话会议上透露，B站用户的平均年龄为21岁，新增用户的平均年龄为20 岁。来自城乡的用户分布比较均匀，50%来自于三线及以下的城市。值得注意的是，30岁以上的用户出现了同比上升。

建行官方网站的产品介绍页面显示，龙卡bilibili信用卡（以下简称“bilibili龙卡”）主要面向年轻客户，发行标准白金卡及学生卡，卡面设计体现了B站“小电视”的主视觉，简洁的线条与建行其他信用卡产品的设计风格差异化明显。

（图源：建行官网）

据该卡权益介绍，在活动期内，持卡人任意消费3笔即可用1积分扣减获得b站年度大会员套餐一份；用云闪付绑卡购买B站会员购自营商品，每卡每月可享一次95折优惠，最高立减50元。

多位B站用户对记者表示，大会员套餐的权益很有吸引力，平时购买的官方原价是200元多一年，偶有折扣但至少也需100多元，如果刷卡三次就能获得赠送一年会员，还是值得尝试申请的。

建行并非是出圈B站的首家银行，招商银行的B站联名借记卡也绑定了B站大会员权益，在申请资格、达标资格等方面与建行这张信用卡有如下不同：

（据公开资料整理）

从财报数据来看，B站用户对付费会员的接受度也在提升，哔哩哔哩第三季度财报显示，在付费用户的转化上，本季度月均付费用户数同比增长89％达1500万，付费率从去年同期的6.2％提升至7.6％。

银行信用卡迫切求“新”

据11月27日中国人民银行发布的2020年第三季度支付体系运行总体情况，截至2020年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量环比增长1.29%，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。值得关注的是，全国银行卡授信总额环比增长速度达到了3.80%，而今年前两个季度这一增速分别是1.17%和1.92%。

业内人士普遍认为，相较其他零售业务，信用卡业务客户偏向年轻化，且具有小额高频的显著特征，与持卡人互动频繁，日常消费能极大丰富客户画像维度，是银行拓展其他零售业务、提高客户忠诚度、开展数据治理的基础之一，不仅在新客户获取、存量客户维护、品牌形象塑造等方面承担重要角色，更可以成为贡献收入的主力军。

据银数观卡的统计，2019年年报中披露数据分析显示，广发银行信用卡业务零售信贷占比（零售信贷占比=信用卡贷款余额/零售贷款和垫款总额）已经超过50%，其他全国性股份制银行普遍在20%-30%左右，五家国有大行这一指标则在10%上下。国有大行的零售业务中，房贷业务依然是重仓。2019年年报数据显示，工行、建行、中行的房贷在零售业务的占比超过80%，建行的信用卡贷款余额在其零售信贷中占比是五家国有行中最高的约11%，但仍远低于以零售业务见长的股份制银行。

近年来，以“花呗”、“白条”为代表的电商系信用支付工具，凭借场景优势和丰富的线上流量，给消费金融市场的产品供给侧带来了较大的改变，传统银行信用卡因为审批要求高、申请填写材料多、申请周期长等诸多门槛，导致用户体验悬殊。

记者在尝试在线申请建行这张龙卡bilibili信用卡时也发现，它甚至需要在线逐字输入一段用户知情同意声明文字，而这在其他很多银行的信用卡申请过程中已被简化为一键勾选即可。

在进一步招揽年轻客群，增强银行信用卡的用户基础方面，今年有不少银行紧跟市场热点，作出了突破。

如今年初《动物森林》游戏爆红时，兴业银行信用卡推出了万事达卡、62开头银联信用卡的游戏类商户，包括三家游戏龙头商家Nintendo(任天堂)，STEAM和PlayStation的境外线上满额交易返现活动。

上半年直播带货行业站上风口时，5月份浦发银行推出了“浦发美丽女人卡之薇娅主题卡”，以主播薇娅的卡通形象作为卡面，并设计了相关的周边礼物和权益。

银行信用卡业务在追逐年轻市场的同时，也不应忽略对金融消费者权益的保护。今年，上海银保监局、北京银保监局和深圳银保监局先后发布了关于信用卡业务的风险提示，提示内容主要集中在辨识信用卡分期业务、理性消费、合理负债、不要“以卡养卡”、保护个人信息安全等方面。