‘投保单’投保单是投保人向保险人申请订立?

阅读前提示：本文系根据具体的个案案情、律师质证意见、代理词整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，需要根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对和解方案、起诉状、答辩状、辩论意见、诉讼策略等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自担。

在一起保险代位求偿权纠纷一案中，保险公司的诉求的核心理由为：根据《某某金融认证中心电子单证验签结果》显示，借款人在《某某财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）投保单及保险条款》上的签名真实有效，借款人亦签署了《授权扣款委托书》，故我方有充分理由相信借款人自愿投保“某某财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”，且根据《授权扣款委托书》中“根据保险合同的约定按时从授权人指定的以下银行账户内划扣授权人应向被授权人支付的保险费”的约定，我方划扣保险费若干的行为有理有据，具有保险代为求偿权。

李大贺律师认为，白纸黑字未必真实，加印签名未必担责，某某保险公司的上述理由完全站不住脚。

1、首先，《某某金融认证中心电子单证验签结果》的委托人是保险公司，而不是借款人，但验证的内容却是借款人的“签名”，委托主体就不对，根据《电子签名法》第二十条之规定，该认证报告违法。其次，“签名”有效与否是法律认定法范围，具体到本案是法院确认的范围，认证机构没有这个能力和权利，不是认证机构的认证范围。最后，文书中虽然有借款人的“签名”，但那是印有借款人姓名的手写字体照片，与“涂鸦”制作工具保留的图片没有本质本质区别，不是手写签名，更不是电子签名，认证机构本来认证的是电子签名，但在本案中错把“涂鸦”式的字体照片当做了手写签名，进而将误认的手写签名当做了电子签名，其认证结果的可靠性可想而知。

2、无论是手写签名，还是电子签名，都要考虑签名人对所签协议内容的认可度问题，不具有认可协议内容、要受协议内容约束的意思表示的手写签名，毫无意义。而本案中，既缺乏真实的手写签名，又缺乏可靠的电子签名（电子签名是一组数据，而不是印有手写字体的姓名照片），故在借款人否认投保、签收保单的情况下，应视为保单、保险条款对借款人不生效，借款人、保险公司之间不具有保险合同法律关系。

3、综据上述，借款人、保险公司之间欠缺订立保险合同的合意，致保单、保险条款对借款人不生效，双方之间没有保险合同法律关系，保险公司对借款人既没有收取保费等任何费用的权利，也没有保险代位求偿权。

注：实际上，P2P网贷、现金分期业务中的借款人大多数并不具备实施可靠电子签名的能力，因为可靠的电子签名需要同时符合下列条件：
1、电子签名时，电子签名制作数据属于电子签名人专有。
2、签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制。
3、签署后对电子签名的任何改动能够被发现。
4、签署后对电子数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
但是，通常情况下：
1、借款人在实施电子签名时，电子签名制作数据并不为借款人专有，而为P2P网贷平台或其他APP运营方专有。
2、签署时电子签名制作数据不为借款人所控制，而为P2P网贷平台或其他APP运营方控制。
3、P2P网贷平台或其他APP运营提供方能够对借款人的电子签名进行改动，并做到不被发现。
4、P2P网贷平台或其他APP运营方能够对签署后的数据电文（含电子合同）内容和形式进行改动，并做到不被发现。