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商报记者 郭雀屏

随着国内信用卡市场的发展，信用卡的功能已经不再局限于只是一张用于刷卡消费的银行卡。如何丰富信用卡的内在金融服务产品以及拓展信用卡的外延服务产品，已经成为各家银行绞尽脑汁，争先恐后要攻占的堡垒。

为了不断提升客户体验，迎合市场趋势和客户需求，多年来银行积极研发信用卡的创新产品，也取得了不错的成绩。如今的信用卡，可以是各类商城的联名VIP卡，也可以是美食娱乐的打折卡，甚至还可以是网上商城的积分卡。有些信用卡还是门禁卡、公交卡、医保卡……信用卡的功用在被不断地创新和拓展。

信用卡的“吃喝玩乐生活”

随着刷卡购物、消费势头的愈发凶猛，各银行为了招揽客户，纷纷亮出各种优惠政策。如果哪家银行的信用卡，既没有自己的拳头产品，也不能吃饭打折，看电影特价，那它肯定得失去市场。

目前，银行的信用卡活动已经成为银行信用卡部的重要工作，找合作商户，谈优惠促销，也是银行信用卡部工作人员最日常的工作。一般来讲，除了部分贯穿全年的活动外，银行每个季度会推出一些限期的短期促销。比如，工商银行的牡丹信用卡餐饮五折优惠活动已经持续了几年，每个季度推出一批打折商户的名单。参与的商户不乏一些热门的餐饮名店以及一些原价较为昂贵的五星级酒店。再比如交通银行的最红星期五活动，每周五持有交通银行信用卡在指定的超市商场购物，甚至加油站加油，就有返现活动，指定超市可享5%现金返还，白金卡可享10%返还优惠。

还有部分银行的信用卡活动因其联手的商户人气较旺或是活动特别有优势，而在市场上打出了不小的名气。比如广发银行与星巴克的联手，其限期内每周五的买一送一活动深得时尚小资们的喜爱。再比如工商银行的19元观影活动，只需19元就能看上一场电影，而且每卡还能买两张。这一活动也为工行赢得了不少粉丝。此外，一些大型商场也联合银行共同推出联名卡，除可享受商场的优惠活动外，多数银行还附赠保险（放心保）或生日祝福等。

手机银行和官方微信联动

互联网时代，银行也要紧跟时代步伐，为了方便客户，增加体验，银行纷纷面向信用卡用户自主研发推出的手机应用客户端，手机客户端可以提供优惠资讯、账单信息查询，充值缴费和在线预订支付等移动互联功能应用。

比如中行信用卡客户，下载安装并成功注册“缤纷生活”客户端，即可随时查阅中行优惠信息，管理信用卡消费账单，还可实现定位周边查询，随时了解身边商户信息。同时，通过客户端，用户不但可以便捷完成手机话费充值和在线影票预订及支付，免去排队取票的繁琐，更可享受超低优惠折扣。

除了手机APP，微信正以一种前所未有的方式迅速融入大众的日常生活，并创造着一种全新的生活方式，面对这样的“微时代”，银行的微信平台也是纷纷推出。比如浦发银行(600000,股吧)的“微理财”，以文字、语音、图像等创新方式实现金融服务，它不同于机器人模式的“微信客服”，或是微信接入手机银行模式的“微信银行”。无论是手机APP，还是微信平台，均与银行信用卡活动紧密结合，不少银行还有手机APP与微信平台的专属活动，更加优惠。比如招商银行(600036,股吧)的“9积分”兑换活动，仅在手机APP上开展，仅仅花9个积分就能兑一顿简餐或是一杯咖啡，性价比相当高。

虚拟信用卡不再是个概念

当前的信用卡除了推出各类活动拓展外延增值服务外，在自身的创新方面也是不断刷新历史，比如虚拟信用卡，就是一种在已有信用卡账户下设置的虚拟卡片，依附于实体卡片，主要凭卡号、有效期等信息完成网上及其他非面对面的交易操作。虚拟信用卡交易均记入相应实体卡主账户中，持卡人无需单独还款。目前，中国银行已面向中行信用卡用户，在“缤纷生活”手机客户端、中银积分365网站、网上银行和手机银行等渠道开放虚拟卡申请。

中行虚拟信用卡支持银联、万事达、VISA等卡组织的信用卡产品。用户可在一张实体卡下，不限量申请附属虚拟卡，且不收取任何额外费用。持卡人可根据自身的风险承受能力，为每张虚拟卡设定单笔和累计交易限额以及卡片有效期，从而将网上支付的风险控制在一定时间和一定限额之内。同时，持卡人还可以根据自己的购物习惯，针对不同的交易用途设置不同的虚拟卡，合理计划、理性消费，实现对网上消费的主动管理。

信用卡也爱玩“定制风”

在如今这个彰显个性的时代，信用卡也是可以私人定制的。

信用卡的定制我们可以从两个方面去理解，一方面银行向客户推出了卡面私人定制的服务，不管是风景画，还是自己的艺术照、情侣照、全家福，甚至是孩子的涂鸦，都可以作为信用卡的卡面图案。目前，光大、建行、中信等部分银行已经推出了这项业务，只要在电脑前动动手指，就能完成DIY信用卡的申请。一般来讲，申办一张新的信用卡至少需要十几个工作日。而老客户带着图片，可以现场制作一张DIY信用卡。卡面设计完毕，通过多功能制卡机，一分钟的功夫，一张“热乎乎”的信用卡就可以新鲜出炉。不过，不管卡上图片如何变化，办卡审核程序以及信用卡的基本功能，这些和普通信用卡都是一样的。私人定制的成本要高一些。

对定制另一个层面的理解是银行根据部分特定人群的需求而推出一些信用卡，比如中行的长城环球通港澳台自由行卡，是一张专为频繁往来港澳台地区客户开发的信用卡。针对用户需求，中行整合了港澳台地区的渠道资源，比如在三地刷卡消费，单笔交易满一定额度即可享现金返还礼遇，再比如还可在港澳台超过1000家优惠商户，享受最低至四折的消费折扣或礼品赠送。

如果你是一位旅游达人，来一场说走就走的旅行时也别忘了带上专为旅行达人定制的银行卡。如果合理安排消费，至少能为每年的出行节省出几千元。广发银行就联名携程网推出广发携程信用卡，新卡用户消费满一定额度可获携程积分，用以兑换酒店及机票。此外还有周边游买一送一、异地提现免手续费等附加优惠，最直接地满足了外出旅行者的用卡需求。

异形闪付卡 颠覆信用卡形象

银行卡一直是四四方方的样子，但异形闪付（quick pass)卡的出现显然颠覆了银行卡的原本形象。

与常见的银行卡规格相比，这种小卡可谓娇小，长方形的长约5厘米，宽约3厘米，约为正常银行卡的四分之一大；水滴形的则与一元硬币大小差不多，可以挂在钥匙扣或者手机上。

除了样子小巧可爱，不用签名、不用验证密码，只要轻轻一刷，一两秒钟就能完成支付的强大功能，更是让闪付卡在移动支付技术日新月异的当下，成为各家银行争先恐后发行的热门产品。

比如交通银行浙江省分行推出的杭城首张闪付粘贴异形卡，同样只有一元硬币大小，可以贴在手机背面，非常方便使用。

如果说早些时候大家对“闪付”还不太熟悉，那么如今随着各行在银行卡闪付领域动作频出，大家对这一功能的认识已经越来越清晰。 简单地说，就是将部分现金圈存到“闪付”这个功能模块中，然后在一些具有quick pass功能的pos机上就能轻松刷卡，就像公交卡一样，不用密码，也不用网络与银行后台连接。这一功能其实是为方便客户小额支付而设计的，比如说奶茶店买杯饮料，水果店买几个苹果，有了quick pass就不用带零钱。

原则上闪付卡其实是将借记卡中的小额现金圈存在闪付卡中，但目前部分银行的信用卡客户也能申请闪付卡。

服务创新给客户更好的体验

上乘的用卡体验是信用卡客户强黏性的重要条件之一，因此各家银行也绞尽脑汁提供各类便捷优质服务，以期能让持卡人刷得心情舒畅。

比如还款的便捷性一直是浦发银行信用卡较为重视的信用卡服务之一，因此近年来浦发信用卡积极构建立体化还款渠道，现有还款方式总量已达20多种。为方便持卡人还款，浦发银行在手机银行、微信银行等移动网络方面的创新也特别突出，使用移动网络还款目前已经成为多数年轻人的选择。

同样是为了增强客户黏性，提供创新服务，工行于日前宣布在国内率先推出借记卡积分，并与原有的工行信用卡积分服务进行整合，创新推出了个人综合积分服务。这意味着客户使用工行信用卡和借记卡刷卡消费均可以累积积分，改变了过去只有信用卡消费才能积分的状况。

根据工行个人综合积分服务规则，客户持有工行的任意一张银行卡，在符合积分条件的商户刷卡消费便可累积积分，每消费1元人民币积1分。积分可以在工行“融e购”网上商城消费，或在工行线下POS合作商户兑换商品或服务。统计显示，目前工行借记卡持卡客户约为3.1亿，个人综合积分服务推出后享受积分优惠的工行持卡客户将从原来的5000万信用卡客户扩大到3.6亿个人客户，覆盖了全国将近三分之一的人群。