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翼龙贷作为联想控股成员企业，是国内首倡“同城O2O”模式的网络借贷平台，致力于”三农”金融这一细分领域，专注于向农户和小微企业提供P2P借贷服务。公司成立于2007年，是国内P2P行业中首批探索者之一，总部位于北京。目前已在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县。

“三农”主题

翼龙贷由北京同城翼龙网络科技有限公司负责运营。于2007年成立，注册资本1亿元人民币。2014年11月，翼龙贷获得联想控股（天津）有限公司投资控股。

统计数据显示，截至2015年12月31日，翼龙贷成交量达到265946.63万元，投资人数和借款人数分别为69703人和27596人。在项目来源方面，翼龙贷借款端主要面向“三农”人群，平台近90%借款用户为“三农”用户。

同城加盟O2O模式

翼龙贷在全国首创“同城O2O”借贷模式，将“线上信息撮合”与“线下风险防控”结合。具体来说，借款用户只可在设有翼龙贷运营中心的城市才可申请借贷，且在该地长期居住、拥有固定资产；该地运营中心会对借款用户进行贷前尽职调查，入户家访，以家庭为单位全面评估其借款用途、信用情况、经济状况以及还款能力等，并按需要完成贷后管理工作；借款用户与放款用户之间的交易则完全在线上进行。

目前，翼龙贷已在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县。对加盟商的约束方面，除了准入机制，加盟商对翼龙贷还需缴纳一定比例的保证金，翼龙贷总部的贷后团队负责借款人信息复核和借款流程控制。

翼龙贷线下加盟商分为两种：

1.地级市运营中心

发展和管理所属辖区的社区网络借贷体验店，收取加盟费和管理费用。

负责地级市的风控业务，培训体验店的风控和理财人员，收取借贷业务服务费。

发展开拓理财和借贷服务，并收取相应服务费。

每个地级市限定一个运营中心。

2.社区（村镇）网络借贷体验店

为所辖社区（村镇）提供理财服务，获取理财服务收益。

为所辖社区（村镇）提供借贷服务，获取借贷服务收益。

同城加盟O2O模式的优势主要体现在以下三个方面：

1.贷前尽调：

借贷交易前，翼龙贷运营中心会对当地借款用户进行贷前尽职调查，以家庭为单位进行多维度家访。

尽职调查主要内容包括：采集图片、文本等多种形式的数据信息；实地验证借款用户的结婚证、房产证、个体工商营业执照等相关证件资料；详细了解借款用途，并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解，最后将尽职调查信息整理归档。

2.多级审核

首先，翼龙贷实行实名借贷，借款用户在平台成功注册之后，借贷之前需要在线上进行身份认证、手机认证、视频认证等多项认证审核，这是第一步审核。

其次，由运营中心通过贷前家访调查所获得的各种信息资料，对借款用户进行综合评估审核，包括初审和复审两步，筛选优质借款人资源。

最后，运营中心的审核结果还将交至翼龙贷总部，由总部风控审核专员再次审核，评定信用等级和借款额度。借款标终审通过方可发布至翼龙贷平台。

3.贷后管理

借贷交易产生后，在借款人还款期限到期前三日，翼龙贷风控专员会通过短信、电话等多种方式联系借款人，提醒其按时还款。

若发生借款逾期未还情况，则将由当地运营中心的工作人员负责上门催收。

此外，放款人也可通过平台上公布的借款人联系方式与其沟通，从而降低借款人的违约风险。

但同时，此种模式也有着天然的劣势，例如，成本较高、易受线下加盟商质量的影响、难以保证效率等。

三农”信贷业务方向

翼龙贷秉承“创新借贷，服务’三农’，融通天下，普惠金融”的企业使命。统计显示，翼龙贷近90%借款用户为“三农”用户，实现了金融服务普惠“三农”，开辟了金融服务“三农”新渠道。

就目前情况来看，广大农户所在地区普惠性和基础性金融服务不充分，局部信贷供求矛盾突出，金融功能配置不健全，各类金融业态发展不协调，协同效应发挥不充分，农村金融仍然是整个金融体系最为薄弱的环节。因此，农村金融市场有较大的潜力，更有大量小微农户借款需求有待挖掘。

但是，“三农”信贷业务同样有着自身的难点，主要体现于：

1.“三农”信贷借款人的还款能力与相应期限内农产品价格相关性很高；

2.农产品市场价格波动受自然条件影响较大；

3.在农产品种植和养殖业品类的选择上有较高的区域集中性，单一地区的不同借款人的违约风险可能关联。

平台风控模式

一直以来，风控水平被视为P2P网贷平台的核心竞争力之一，翼龙贷从以下几个方面构建自身的风控体系：

1.贷前尽调：各地运营中心实地考察借款人的借款用途、还款能力、家庭情况、综合能力、经营状况等。

2.贷中监控：运营中心在借贷合同履行期间对借款人进行监控，主要体现在对资金用途的监控以及借款人是否正常运营两个方面。

3.逾期债权转让：当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由系统自动完成债权收购，此债权将转让给运营中心（由运营中心进行后期催收）。投资人可正常收取逾期开始到债权收购期间的利息。

4.总部风险拨备金：当网站运行出现系统问题时，由总部风险拨备金进行垫付。

平台标的产品情况

平台目前有标的产品包括：散标、翼存宝和翼星计划。

散标：翼龙贷散标标的借款类型分为信用借款、车辆抵押和房屋抵押；还款方式由等额本金、等额本息和还本付息组成；据统计，翼龙贷平台标的平均年化收益在17.29%左右;平台上借款期限可选择3个月以下、4-6个月、7-11个月和12个月以上；标的期限大多为6个月以上，占比达到92.6%左右；而在平台标的金额方面，10万元以下占了绝大多数。

在借款标的信息披露方面，分为基本信息、个人资料、担保/增额、历史信息和材料信息五个板块。涉及借款方信息有借款类型、年龄、文化程度、职业、信用卡额度、征信报告、担保类型、历史借款记录等。

翼存宝：翼存宝产品是债权类的短期投资计划。该投资产品期限最短为7天，还有30天、90天、180天、365天、730天等；对应的收益率为5.1%、7.1%、8.6%、10.1%、11.6%、13%等；投资计划募集金额最低500万元、最高1000万元。

在翼存宝的产品页面中，可查看每期产品的《翼龙贷在线居间服务协议》，《协议》主体为甲方出借人和乙方居间人（北京同城翼龙网络科技有限公司），《协议》对服务内容、甲乙双方的权利义务、法律适用等信息作出了明文规定。

值得注意的是，《协议》第二条乙方推荐债权中指出：“甲方同意乙方在本协议附件一所列的债权范围内为甲方寻找确定借款人。借款撮合成功后，甲方可通过登录其在翼龙贷网的账户查看债权详情。”在产品信息页面中，可点击查看每期投资计划中的投资标的的详细情况，其披露程度与散标标的一致。

翼龙贷官网数据显示，截至2016年1月9日，翼存宝共发布3721期产品；待收本金为8721439400元；用户收益为441124074元；用户投资金额为元。

翼星计划：翼星计划是由推荐机构参投的债权包组合计划。该债权包组合计划年化收益率为9%-16%；投资期限为3个月、6个月等；债权包金额为260万元、300万元、500万元、1000万元、1300万元等。

翼星计划中包括保障星计划、收益星计划和责任星计划三个层次。

保障星主要面向低风险偏好投资者，以还款优先受偿的方式以及收益及责任星资金来初步保障其收益，最后由担保公司进行兜底保障，为低风险偏好投资者提供一个安全、稳定、有保障的投资渠道。收益方面，保障星每月付息，到期还本。

收益星主要面向高风险偏好投资者。

主要风险：如果发生逾期风险，收益星本息为投资人类别中第二优先级顺序受偿，责任星本息不能覆盖的风险，则收益星损失的本息部分在借款期满后3个月内支付，最迟不超过借款期满后3个月的届满当日。

收益情况：按月付息，到期还本，但投资人提现情况与保障星投资人有所不同。收益星每月获得利息，但付息账户冻结，不能提现，须至借款期满后5个工作日内，账户解冻，收益星投资人可提取到期全部本息。如发生借款逾期，收益星逾期的本息部分在借款期满3个月内支付。

责任星仅由债权推荐人强制购买该债权的5%，将债权推荐人与投资者的利益捆绑，承担债权的最终风险。责任星本息为投资人类别中最后顺序受偿，如发生逾期风险，责任星承担的本息损失向借款人自行追偿。

在信息披露方面，投资者可于翼星计划的网页上查询投资标的企业基本信息、还款来源、债权推荐人信息、担保措施/意见等。

翼龙贷官网数据显示，截至2016年1月9日，翼星计划共发布14期产品，已累计成交总额为8,260万元，用户累计赚取230.05万元。