投资、消费、出口,一直以来被誉为拉动中国经济增长的“三驾马车”,而在当前中国经济增长放缓、全球经济共同爬坡的新经济(爱基,净值,资讯)形势下,消费成为了驱动经济持续向前的最后一剂强心针。据盈灿咨询的《2016年消费金融场景报告》显示,从2011年的18.72万亿,到2015的30.09万亿,我国社会消费品零售总额以每年大于10%的速度在增长着。
居民可支配收入的增加以及商家“买买买”的怂恿,让国内居民的消费观念逐渐发生变化,消费结构中,从生存型消费正在向发展型和享受型消费过渡。与逐渐丰满的钱袋子所不匹配,我国的消费信贷在全国银行业的信贷规模中占比20%左右,而且除去房贷,消费贷款不到5%,消费杆杠率低,未来消费金融市场潜力无穷。
此外,消费金融企业得以莺飞草长的另一个重要原因,是监管层的利好政策。2009年《消费金融公司试点管理办法》实施至今,国务院、银监会等颁布了一系列鼓励消费金融企业发展的指导意见。
伴随着消费金融从试点扩展到全国,各路资本开始竞逐消费金融。据不完全统计,目前涉足消费金融企业已经超过450家,而这个数字,在2015年的时候还没有超过200家。2016年,整个消费金融行业经历了一个翻倍式的增长。
那么,在巨头纷纷布局消费金融的当下,如何才能成为赢家?
掌握更多场景,也便掌握着更多的机遇
消费分期,场景为王,在消费金融如火如荼的今天,垂直细分场景无疑是巨大的机遇宝库。掌握众多垂直细分场景的互联网消费金融平台,也将揽获更大的市场,坚果金服正是这样一家公司。
北京坚果金服科技有限公司,是一家面向年轻人群提供创新型金融服务的金融科技公司;基于“科技金融+场景金融”模式,通过互联网大数据技术的征信模型,为用户提供方便快捷的金融服务。可满足用户的小额现金借款和教育培训、医疗美容、旅游摄影、喜业婚庆等众多场景的消费分期需求;同时为合作平台提供大数据风控输出和业务审批系统的SaaS服务。
据笔者了解,坚果金服已在教育、医美、旅游等领域累计提供分期服务4万多人次,人均放款2万+,存量资产余额超过8亿元。2017年,将继续扩充场景分期的垂直细分品类。
现金贷成为制胜法宝
裸贷风波渐渐退出人们的视野,各项社会高利贷惨案不断给人们敲响着警钟,学生分期平台也纷纷宣布退出学生市场。举目望去,现金贷早已成为各大互联网消费金融平台必争之地,坚果金服也不例外,在坚果金服对外宣传的业务模式,可以看出端倪。
坚果金服以服务类分期切入数十万亿级消费金融市场,向数以亿计的传统金融机构无法覆盖的人群及信用卡低额度人群发放“虚拟信用卡”,目标人群可以使用“虚拟信用卡”在特定场景下消费或提取现金。
服务类消费分期更依赖商户提供的服务或产品的线下交付,无法完全线上完成,避开了与BATJ的直接竞争;同时,服务类分期天然屏蔽了大部分套现行为,与现金贷客户相比也更为安全。
获客方式上,除了传统的从商户端获取分期消费用户之外(B2B2C),还创新性的引入B2C2B的方式,即从消费人群切入。通过坚果的信用模型,给用户授信借款额度。再通过对用户消费习惯和消费需求的深度挖掘,对目标用户进行精准画像,为其推荐不同消费场景的商品服务;通过线上授信,预约产品。线下信用支付,享受产品服务,打造用户“本地生活”信用消费生态圈。
由此可见,坚果金服通过小额短期现金借款产品对用户进行吸引,不仅能满足用户的借款需求,更能实现获客累积、达成C2B业务的精准导流,无疑拥有巨大的市场潜力。
B2C2B模式,可以合作商户拓宽增量用户,同时也为用户提供了多场景、高性价比的产品服务和分期服务,大大提高了平台本身的用户粘性。通过运营策略与完善的产品工具,使用户在与生活息息相关的高频消费场景间能够交叉导流和相互转换,极大地延长了用户的生命周期价值。
据悉,2017年坚果金服旗下核心产品杏仁钱包已重磅推出小额现金借款产品,预计全年将产生交易规模人民币约50亿元。
小结
向传统金融机构无法覆盖的数以亿计的人群发放虚拟信用卡,已在消费高速增长的当下越来越必要,也难怪坚果金服能够揽获千万级天使轮融资,受到资本的追捧。以科技金融+场景金融作为支撑的坚果金服究竟能否在群雄涿鹿的消费金融领域取得更高的成绩,还有待市场的进一步检验。
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