镁信、镁偏低是什么原因?

2020年下半年，“城市普惠险”按下加速键，辽宁沈阳全民保、广东云浮惠民保、河南许昌豫健保……几乎一天一城，其中不仅仅包括面向某个城市的产品，还有面向湖北、湖南全省人民的这类覆盖省级惠民保险，以及面向山东全省的鲁惠保。城市普惠险爆发式增长大幕已然徐徐拉开。

城市普惠险以显著的普惠属性正在引起多方关注，被视为除了基本医疗、大病保险之外，一个新兴的医疗支付方。

近日，城市普惠险市场风云再起，其主要参与方之一，镁信健康迎来了原微保总经理谢邦杰的加盟，并出任总裁一职。公开资料显示，谢邦杰有着10年信息技术和10年保险产品研发、管理与运营等相关经验，曾在两岸三地负责多家大型保险公司的流程优化、系统再造等项目，2010年起全程参与富邦财险筹建工作，2016年起作股东方代表参与微保创建，4年时间带领微保成为国内最大的保险中介平台之一。

成立于2017年的镁信健康，在参与城市普惠险建设中有着得天独厚的优势——背靠上药集团和中再集团强大的股东资源，镁信得以较为便利地利用互联网技术将用药服务和风险分摊服务串联起来，3年时间累计打通400+座城市1600家DTP药房，同时，由镁信健康参与的城市普惠险也先后在10座城市落地。

近期，谢邦杰接受『慧保天下』专访，在谈及发展前景时，他表示，通过药企与保险服务的打通，城市普惠险突破仅仅作为金融工具的作用，能够在更广阔的范围内实现价值，解决问题的能力得以提高。未来，镁信将进一步夯实药品创新支付的领袖地位：联合药企和金融机构，壮大药品金融支付的规模，夯实镁信在中国金融支付市场的领袖地位，给更多的患者带来更多的福利和服务。同时拓展健康保险市场，在城市普惠险、特药险上继续突破，把定制化的健康保险带给更多中国消费者。

镁信健康总裁 谢邦杰

以下为访谈实录整理：

慧保天下

从富邦到微保再到镁信，您如何完成角色转换？

谢邦杰

我最早是在台湾富邦金控工作，负责海外保险公司的筹建与发展，2010年开始全程参与厦门富邦财险筹建，负责产品与服务的总体规划与落地。

到2016年，当时的中国保险市场已经拥有了近200家保险公司，数量上并不少，但缺乏一个to c的聚合平台。秉承着“做保险不一定要开保险公司”的理念，腾讯联手富邦等创立了微保，我本人也代表股东加入了微保，作为总经理及COO与微保一起成长。

在微保的四年间，我们进行了不同的尝试。微信巨大的流量能够无死角地覆盖到从一线到五线城市，同时凭借着良好的风控能力，在和保险公司合作的过程中游刃有余。

在这个过程中也逐渐认识到，广度并不等于解决问题的能力，只有把医药供应链条打通，结合保险产品的金融属性，才能发挥更大的价值。所以，微保在2018年与泰康在线及镁信健康合作推出了“药神保”为代表的这类产品，在市场上取得很好的反响。也是我和镁信认识彼此的开始。

服务微保4年时间，深刻体会了保险的广度之后，从我个人来讲，更希望转向深度发展，参与到医疗与用药服务和保险打通的下半场中去，而这恰好就是镁信身上的闪光点。

慧保天下

最近一段时间城市普惠险很火，镁信健康作为该赛道的主要参与者，目前发展情况如何？

谢邦杰

在某种程度上，城市普惠险的低成本、高保障、有政府背书等特点与基本医保有一定的相似性，能够作为基本医保的补充，成为我国多层次医疗体系的一部分。

一个能够切实解决用户需求的产品才是好产品。现有的健康险往往只能卖给健康的人，解决能力问题有限，而往往购买能力偏低的老人孩子、家庭妇女及健康状况有问题的人群往往更需要保障；另一方面，事后报销的医疗险也都只能作为金融工具，并不能提供更多服务，也造成其解决问题能力不足。而这些，便是城市普惠险的市场空间以及必要性。

在城市普惠险的赛道中，有医药企业、保险公司和再保险公司，镁信在其中扮演着打通医疗服务供应和风险分散的角色。凭借上药集团和中再集团的股东优势，镁信能够直达药房供应和再保险的风险分摊，赋能当地头部保险公司，形成一种模式进而推广开来。

目前，市场上已经有30多个城市落地普惠险。其中，镁信健康参与献力地超过十余座城市，以苏州、东莞为代表的覆盖率最高，已经覆盖逾百万人。其他几个城市也在起步上量中。昨天，刚刚上线了全国首个省级政策险——湖南全民保。未来一两年时间内，镁信也会继续把普惠险作为发展主轴。

慧保天下

您刚提到城市普惠险是一种类基本医保产品，其实当下基本医保的压力很大，而城市普惠险也是允许带病投保的，未来会同样面临这样的问题吗？

谢邦杰

人们担心允许带病投保会加剧逆选择风险，但我一直有一个观点，每个人都会生病，所以在医疗险领域，逆选择某种程度就是伪命题。如果说担心道德风险而将带病体排除在外，本质上还是因为承保与供应链能力不足。镁信对于城市普惠险的终极希望就是将所有人，不分男女老少、健康与否都纳入保障范围，但还需要很长一个过程，目前只能通过一定程度的赔付比例设计，有限度地把带病体纳入保障范围。

医疗险有其特殊之处。其他的人身险产品存在死差、费差、利差等，而医疗险存在另外一个因素——价差，即通过带量采购形成的议价空间，这也是国外商业健康险的主要获利来源。医疗险的本质，其实就是以带量采购形成议价杠杆来实现盈利，而不是单靠大数据与精算。

就像基本医保，一直以来都是带量采购的模式。国家医保之所以压力大，本质上还是因为筹措的资金少，不得不进行大量的财政补贴，而供应的服务又比较多。就医疗保险“以收定支”的原则看，减少压力的根本方式还在于合理扩大筹资水平，在能力范围之内尽可能的去提供医疗服务，其余服务部分则应交给像城市普惠险这样的商业保险产品。

目前的城市普惠险基本都是“保险+用药服务”模式，但就整个“保险-医药服务链条”看，药企不一定能找到支付方，保险公司不一定有提供用药服务的能力，而镁信能把支付方与供应方打通。通过带量采购形成的价格议价为保险公司控制风险，为药企提供完善的支付方，同时好的产品自带流量也保证了其持续获客的能力，整个产业链形成良性循环。

当然我们也注意到，市面上也出现了一些为了获客而比较激进的产品，希望所有同行都要更加慎重，一方面是不要过度承诺，另一方面不要去透支自身信用，尤其是政府的公信力。如果某天某个城市的普惠险产品因为这种原因被消费者抛弃，那将会是全行业的灾难。

慧保天下

在这种环境以及市场空间下，镁信健康对于未来的规划是怎样的？

谢邦杰

普惠险产品最大的价值就在于普惠，所以在未来，提高覆盖度和参保率是镁信的主要发力点。但镁信毕竟还是一家创业公司，所以我们并没有把拿下多少个城市作为主要目标，而是致力于提高城市内的参保率——只要参保率提升一个数量级，对应新增的客户数量将十分可观。

前面也提到，医疗险主要通过带量采购形成利润空间。在未来，镁信一方面继续拓展健康险市场，在城市普惠险、特药险的基础上继续突破，把更好的健康险产品带给消费者，进一步释放规模效应，形成更大的利润空间。另一方面将进一步打通供应端，夯实药品创新支付的领袖地位，联合药企和金融机构，提高筹资效率来创造更大价值，促成行业的良性循环。

当消费者、保险公司、药企等链条上的各个环节都能获利时，镁信模式的生命力也就得到了验证，未来也就会有更多的潜在合作方寻求合作来向更多的城市推广。

当然，镁信也希望同赛道的伙伴们能够提供更多解决问题的思路，共同助推行业前进。

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