『人身保险伤残评定标准及代码』1—10级伤残鉴定标准

这篇文章的目的是为了梳理自己的意外险知识体系，可能比较枯燥，但如果能耐心看完，一定会有收获。

意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

意外保险的主要因素：

1、 外来：指伤害的原因为被保险人身之外的因素作用所致。

2、 突发：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车。

3、 非本意：是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外。

4、 非疾病：是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

意外险的基本保障：

1、 死亡给付，被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

2、 残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残废程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是按残疾的分级按比例给付。

3、 医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实限情况酌情给付。

4、 停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险。

第四条是雇主责任险的个人意外伤害的部分，我们主要针对前三条，对保险责任及对应的产品分析

以上为意外险的概念、要素及基本保障，分析市场上的产品，主要分为综合意外、驾乘意外以及旅行意外等。

综合意外险

综合意外险是最基础的意外险，保障责任一般为意外身故、意外残疾、意外医疗

招商仁和的综合意外伤害保险为标准版的综合意外险，我们就以它为例，看看它的保险责任。

这一款保险分为三个版本、基础版的保险责任为：意外身故10万元，意外伤残10万元，意外医疗1万元，保费88元。

看条款：

1、意外事故：

若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八 十日）因该意外伤害事故导致身故，我们将按照本合同的意外身故基本保险金额给付意外身故保 险金，本合同终止。但若本合同有效期内已有意外伤残2保险金给付，我们将按照本合同的意外身 故基本保险金额扣除已给付的意外伤残保险金后的余额给付意外身故保险金。

2、意外伤残：

若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八 十日）因该意外伤害事故导致《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083—2013）中所列伤残 之一者，我们将以本合同的意外伤残基本保险金额为基数，按《人身保险伤残评定标准及代码》 所示的伤残程度等级对应给付比例给付意外伤残保险金。若治疗仍未结束的，按事故发生之日起 第一百八十日的身体情况进行伤残评定，并据此给付意外伤残保险金。

3、意外医疗：

若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八 十日）在我们认可的医院进行治疗。我们将根据被保险人自事故发生之日起一百八十日内在医院 治疗过程中所发生的社会医疗保险范围内的必要且合理的医疗费用，在扣除被保险人获得的针对 该医疗费用的补偿、赔偿后，按余额给付意外医疗费用补偿保险金。

以上为这三项责任的具体条款，注意几个词：

（1）一百八十日，意外发生时，一百八十天内身故，给付意外身故保险金，伤残责任则是根据一百八十天时所达到的伤残等级给予赔付，意外医疗只报销意外发生后一百八十日内的医疗费用。

（2）社会医疗保险范围内：明确了只保社保人的费用，自费药不报。

（3）扣除、余额给付：这是费用补偿型保险，不能重复报销，如果社保已经报销了部分费用，余下的费用才可报销。

特定交通工具意外险

特定交通工具意外是在综合意外的基础上衍生出来的险种，也可与综合意外险搭配出售。通常包括：自驾车意外、公共交通意外、航空意外险。

下面以中美大都会的自驾车意外伤害险为例：

保险期间可选，最低一天，最长364天，保障责任如下：

这种保险的特点是，可按平时的出行习惯、出行时间定制。保险期间多档可选，除了驾乘私家车意外，象中美大都会的类似保险还有水陆意外伤害保险，航空意外伤害保险。

旅行意外险

旅行意外险分为境内游旅意险和境外游旅意险，一般包括的服务为意外身故、残疾，医疗（此医疗并非特指意外医疗）、紧急医疗运送、身故运返、航班延误等。

可根据旅行时间的长短自主选择保险期间。

以明亚史带境外旅行计划为例

保障期间有众多选择，价格非常低廉。

史带财险有自己的全球救援网络及直付医院，在境外遇有意外伤害或突发重病时，保险公司提供紧急医疗

运送、紧急医疗送返服务。

大家可能说了，我们报团出游的时候，旅行社都有意外险，还有必要自己购买吗？但是我们要注意到，团险一般保额较低，且不包含紧急医疗、紧急医疗送返服务，完全有必要自己购买。

这种保险购买时还是建议选择有自己的全球网络的公司。

注意事项

市场上的意外险可谓争奇斗艳，令人眼花缭乱，那我们在选择时应该注意哪些问题呢。

1、 是否有意外伤残责任：一些产品是只保意外身故的，有个客户曾经说过，意外身故其实不是最大的灾难，意外导致的伤残对生活造成的影响才是最大的，大笔的护理费、医疗费、康复费、家人照顾的误工损失，都是我们要考虑的。

2、 意外医疗是否有免赔额，意外医疗属于费用补偿型保险，也就是你拿花费的医药费找保险公司报销，但通常都会有免赔额，通常有单次50、100、200的限制。

3、 意外医疗是否指定门诊、是否报销自费药，意外险费率高低的原因，很大一部分取决于意外医疗额度的多少和意外医疗是否包含自费药。

4、 职业等级，高风险职业一般是不保的，现在也有一些针对高风险职业的意外险，不过费率相对要高得多。

5、 猝死，猝死不属于意外伤害。猝死指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或者其他原因在出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。现在有一些综合意外险也包含猝死责任，但通常保额很低，作用有限。

6、 高风险活动是否免责，这里的高风险活动并非高风险职业，

7、 同样的保险责任，不同保险公司的产品价格相差很多，我们选择的时候，选择价格低的即可。

8、免责条款：每个保险产品的免责条款也有很大的差异，要想理赔时不出现麻烦，一定要看条款。

中立的保险经纪人

不会花言巧语，不会强行扒销，喜欢钻研业务，喜欢研究数字，客户的委托，从来战战兢兢，您的方案一定是量身定做，您成长，我亦成长。