“中银消费金融公司加盟“中银消费金融公司是什么银行的…

“让梦想无需等待，有钱花让梦想从新启航。”点开百度有钱花app教育贷界面，赫然映入眼帘的便是洋溢着热血的十九字广告语。教育贷套上“梦想”的甜美外衣，说者振奋，闻者欣喜，却无法遮蔽百度近期的焦灼：老牌培训机构韦博英语“爆雷”，高达八成学员选择分期付款，教育贷一时之间“人人喊打”，为韦博学员提供贷款的教育分期巨头百度有钱花首当其冲。

在切入消费金融风口慢于阿里、腾讯后，借道教育分期实现快速追赶的百度再陷舆论漩涡。事实上，这不是百度教育贷第一次被声讨。在21CN聚投诉官网中，和百度有钱花教育贷有关的投诉帖子高达650条，涉及教育商家417家，套路贷、审核不严、暴力催收、退款难成为关键词。然而投诉满天飞，百度好像依旧是那个百度，熟悉的配方，熟悉的味道。

获客or导流,教育分期巨头百度的“套路”

大专毕业的孙天没有如他所愿进入体制，听说IT行业挣钱多，孙天习惯性打开百度搜索，出来的首家机构就是达内教育，让孙天更心动的，是“先就业后付款”的广告语。孙天没有预料到，偶然的“心动”开启了一场噩梦之旅。

被达内叫去试听咨询不过一天，孙天突然背上26000元的债务。“稀里糊涂填了他们的规划书（实际是报名表），手机号、身份证号、银行卡号都要填，填完后开始介绍课程，接下来以查征信为由，说在百度有钱花征信有问题，然后急促的让你扫二维码下载软件查征信，（实际是高利贷软件），让你拍身份证进行实名验证，接着又让刷脸、要手机验证码，一气呵成，眼花缭乱，根本不给你思考时间！”

孙天第2天收到贷款成功短信，短信附有所谓免费试听的账号链接，但实际是激活开课的账号。孙天发现以后要求达内教育退费，但达内教育的老师以各种名义拖延，咨询客服甚至直接不理。眼看到还贷期限，孙天无奈之下选择了21CN聚投诉。孙天有一点想不通，在他信赖的度娘搜索到的达内教育，怎么就变成了一个坑？孙天不明白，他只是百度恶意导流下的牺牲品。

百度于2015年底成立金融事业服务群组，由于相较阿里、腾讯等互联网巨头入场较晚，诸多消费金融场景几乎被瓜分殆尽，百度以“教育分期”作为第一个发力点，凭借其“信息流+流量流”的巨大优势，百度迅速占领教育分期市场，百度2016年Q4财报显示，“百度有钱花”占据教育信贷领域75%的市场份额，合作教育机构近3000家，环比增长约80%，服务学生数环比增长约45%。

如此快速的业务增长，得益于百度早期在教育分期领域的“厮杀”。为了突破当时教育分期老大贷贷熊的包围，百度在获客方面屡出奇招，一方面，突破传统X+Y方案（X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数），百度推行前面免息，前期无需花费即可学习，后面甚至发展为前面12个月不用还款；另一方面，推行“代理获客”，降低风控标准，培训机构话语权增强，B端风控显著降低，同时C端风控行业通过率由70%上涨到90%以上。

百度着重强调百度金融的科技基因，度小满金融CEO朱光2017年曾表示，百度为合作机构推出了四大定制化服务：品牌展示、智能获客、信贷服务、企业理财。智能获客的优势在于巨大的流量入口，“信息流+资金流”的综合性服务给百度打造了很深的“护城河”。通过流量、广告投放、口碑等数据，并结合人工智能进行数据分析，将信息流和资金流结合为教育机构创造利益，据悉，有的教育机构甚至80%的招生流量都来自百度搜索。

审核不严、暴力催收

教育分期风起云涌，百度一出即跑马圈地，统领江湖。2018年9月，度小满金融CEO朱光在第三届全球金融科技(北京)峰会上表示，度小满金融已累计放款2500亿元，其中累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群。

数据光鲜亮丽，被戏称为“百度最性感部门”的百度有钱花却为早期的疯狂获客买单。2017年后，百度教育分期陆续被曝问题，其合作培训机构深圳网云、深圳海纳、深圳深软接连跑路、卷款而逃，学员却依旧需要偿还百度分期贷款，百度有钱花风控部门成功背锅。

行业内部人士分析到，“2017年百度教育贷问题开始频繁爆发，和百度早期的获客方式有关。百度推行代理获客，最容易导致的问题就是风控不严，代理公司为获客较少权衡风险，其首要目标是不断扩大自己的客户数量，对机构培训许可审核能力较弱。而且前期免息上课，2017年到了偿还分期贷款的时候，大量机构本就无心培训，只图钱财，机构、学员、第三方金融机构矛盾自然集中爆发。”

根据相关部门规定，教育机构进行培训业务应当办理教育部门的办学许可证、工商部门的营业执照，两证办理成功才拥有办学资质。但事实是，很多“无证机构”只在工商部门注册教育咨询公司，以咨询名义开展教育培训业务，并没有到教育部门报备，教育部门自然没有监管权限，工商部门又不会对机构招生资质、教学质量、经营内容等进行详细审查，“无证培训机构”愈发猖獗，但吊诡之处在于，这些部门一直能通过百度审核。

（图片来源：21CN聚投诉）

21CN聚投诉官网，李女士控诉百度有钱花协助昆明华信智源假招聘诱导培训并贷款，并且期间没有审核，百度就进行了放贷。早就存在的“招转培”在引入培训贷之后，升级成“套路贷”，被套路的求职者非但没有获得自己理想的高薪，反而如孙天、李女士一样背上难以清偿的债务。除了华信智源，涉嫌“招转培”培训机构中，达内教育、华育国际教育、中软瑞达、核芯教育、天地瑞安、北风网都是百度有钱花的合作机构，在国家企业信用信息公示系统查询，这些机构经营范围基本不含培训业务。

中国人民大学课题组发布的《普惠金融赋能就业研究报告》表明，接受教育分期人群学历普遍较低，41.3%的用户最高学历为大专，24.9%的用户最高学历为高中，平均年龄仅为26.7岁；而他们的原生家庭经济同样不算宽裕，50%的用户父母难以负担子女培训所需费用，且教育程度均在初中以下。动辄数以万元的贷款，对受害者、受害者的家庭都是难以承受之痛。跑路机构固然难辞其咎，但他们有法律惩戒，处于中间地带负审核之责的百度又是否真是无辜的雪花？

锦天城律师事务所何周律师认为，“作为教育贷的提供方，审核不严可能承担贷款不能回收的商业经营风险。如果和教育机构没有串通损害第三方利益，或者欺诈、胁迫等方式签署借款合同，他们承担的就是经营风险。如果有前述相关可能导致合同无效的情形，则可能相应的承担较大的合同无效的过错责任，也有可能面临监管部门的处罚，如果涉及违法犯罪的，可能还有刑事责任。”并认为百度在审核合作方主体资格时，有一定的疏忽或者过错，公司内控、风险控制有问题。

事实上，百度“审核不严”一直被诟病。据投中教育之前报道，2018年3月，湖南湘潭的周阳通过百度搜索教育加盟选择了聚能教育。聚能教育给周阳画大饼，聚能负责选址、市场调查、招生以及教师培训等业务经营，总投入不会超过100万元，三年营业流水不会少于360万，最迟一年半便可回本。周阳发现自己上了贼船后为时已晚，聚能教育所谓自主研发的书籍都是非法刊物、没有书号，聚能承诺帮忙经营的“校长”频繁更换，且无教师资格证——聚能不过以加盟之名行圈钱之实，投资的一百多万打了水漂。

（图片来源：微博“北京人不知道的北京事儿”）

百度B端审核问题重重，C端审核也无法让人信服。百度有钱花官网明确表示，百度有钱花谢绝向在校大学生提供消费分期贷款，并呼吁在校大学生放弃申请，但实际案例却大打百度的脸。微博大V“北京人不知道的北京事儿”曝出北京在校大学生通过华尔街英语北京崇文门中心分3次报名课程，并因此背上16.33万元的巨额贷款。无独有偶，这位大学生的另一同学贷款额高达19万元。百度有钱花对此回复称，报道中提及的北京大学生存在瞒报身份获取贷款行为，申请资料时所填职业、所在公司都是虚构的。

（图片来源：21CN聚投诉）

除审核不严、风控成疑外，百度有钱花暴力催收也是用户控诉重点。21CN聚投诉官网有关百度有钱花暴力催收的帖子达952条，催收手段软硬结合，“软”则以征信说服，但一直以各种理由拖延不给用户办理一次还清，“硬”则威胁恐吓、危言耸听、辱骂骚扰，极尽“语言之能事”，甚至还有冒充法律人员下发立案通知。虽然百度官方表明催收是第三方机构负责，但以灰色手段催收，也必然给百度带来负面口碑。

众里寻“百度”，蓦然回首，曾经的民族之光“百度”已在灯火阑珊处。2018年12月，蚂蚁金服在官微上宣布花呗启动年轻人成长计划，携手商家设立5亿元教育专项基金，正式进军教育分期。再加上此前切入教育分期的腾讯微粒贷、苏宁金融、招联、中银消费金融，百度教育贷前景蒙尘。尘埃之上，是恶意倒流、是审核不严，是暴力催收。当“套路贷”假以“梦想”之名，“教育”还能否为梦想插上翅膀？又是谁增加了翅膀的重量？（文/丁志斌 来源/投中网）