保险子为什么不单独卖、保险子的正确使用方法!

保险“全家桶”，即一份保险合同里，全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品。大多以寿险、重疾险为主险，把其他保障如意外、医疗、住院津贴等责任作为附加险，一次投保解决所有保险需求。

目前市场上这样的产品很多，其中不乏知名度很高的热销产品。比如很多保险公司作为拳头产品的各种XX福。

其实质是以终身寿险为主险，搭配重疾险、意外险、医疗险等各种附加险，组合而成的保障大礼包，如下图所示：

上面这份保单的主险是：寿险XX福19，保额30万，保费是3960元，交30年。

其他的长期意外险、重疾险和短期住院津贴、意外医疗等等都是附加险。

保险全家桶的优点是：在投保、理赔时比较方便，比如，既省却了多家挑选保险产品的麻烦，又可以在理赔的时候只提交一次申请材料即可，不用准备多份材料。

但是保险全家桶真的好吗？？？

如果只看到保险全家桶的优点就着急投保，很可能会踩坑！！！

为什么这样说呢？

因为“全家桶”隐藏着以下几个缺点，有些更是致命的缺点：

1、保额共享，理赔时保障互相影响

本来大家购买全家桶的目的就是为了全面转移风险，希望一次性获得全面的保障，如果每项保障责任都能发挥各自的最大效用，那肯定是最好的。但是，如果当风险来临后，忽然发行这些保障责任是互相影响的，那可能就悔恨交加了。

以常见的xxx福为例，主险是终身寿险，重疾保障属于提前给付型。就是说，重疾理赔后会影响寿险理赔。看以下这个案例：

小安同学19年购买了xxx福，终身寿险保额是30万，附加重疾险保额20万。如果小安40岁时因为胃癌（恶性肿瘤）符合重大疾病理赔条件，获赔20万。此后不幸身故，保险公司按照保险合同规定只能再赔10万（30万-20万=10万，终身寿险剩余保额）。

也就是说重疾理赔款会在寿险保额里扣除，之后如果身故，则只能获赔剩余的保额了。

众所周知，一般罹患重疾的客户，身故风险也会大幅增加。如果小安买的是保障责任分开的产品组合方案，比如购买了50万保额的信泰完美人生重疾险+50万保额的华贵大麦定期寿险的话，由于这两份保单各自独立，理赔时重疾、身故保额互不影响，都能获赔50万，结果就会大不相同。

另外还有一种情况，就是主险先理赔，主险理赔后保险合同就终止了。比如，重疾险作为主险，意外险作为附加险，重疾理赔后，意外险保障责任也随即作废。

不管是哪一种，都会导致保障互相影响，理赔时无法获得相应的保险金。

2、捆绑的保障价格虚高

以广受大家吐槽XXX福为例，其附加的长期意外险，32 岁女性，意外险保额 30 万、分 30 年交、保到 70 岁，每年需要缴费 1140 元。

实际上，目前市场上的同样保障的长期意外险单品如爱心人寿守护神长期意外险，50 万（最低50万起）保额，每年保费仅需325元。

如果只贪图方便省事，很大概率买到的产品性价比不高，同样的保障内容，价格可能相差几倍之多。而购买单个产品，我们每个保障责任都可以选择性价比最好的，不仅能获得实实在在的保障，价格还会更低。

有时候不对比不知道，20年30年总保费算下来，各险种分开独立购买可能会比买全家桶省出一辆B级小轿车的钱来！

3、保额很难做高

很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是一方面捆绑了理财功能，另一方面各个单项保障责任价格过高，整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。

而买保险就是为了风险保障，保额才是关键因素，保额太低没有意义。

结语

对于保费预算有限，而保障需求较高的国人来说，投保大而全的保险全家桶，实非明智之举。

选择各项保障责任都可以独立投保的产品，根据需要搭配组合，才能真正起到花小钱办大事的保障作用。