「谢平」谢平安简介…

金融科技监管不是管科技本身的风险，而是监管科技应用于金融业务所产生的风险。技术本身是中性的，但是在金融科技的监管角度，不鼓励技术优势和垄断产生的超额利润

图源Unsplash

文 |《财经》记者 张颖馨

编辑 | 袁满

“咱们国家监管不成功的案例是P2P，刚开始没有发现现有监管跟不上它的科技，没发现这么多人赖账且没法催账，这是金融科技监管的一个案例。正因为吸取了P2P监管的教训，央行最近出台了金融科技规划，银保监会最近出台了助贷监管办法，证监会也准备设立科技局，央行还出了个人金融信息保护的征求意见。”

11月18日，北京金融科技研究院院长谢平在2019北京国际金融安全论坛上指出，中国是金融科技发展比较快的国家，但亦逐步意识到金融科技可能引发一些新类型的金融风险。而金融科技在发展与风险之间的平衡变量就是监管，因此中国一行两会近期都在研究金融科技怎么监管。

近年来，金融科技发展不断“升温”，但各种乱像层出不穷。基于此，多方呼吁监管“出手”，规范市场环境，但囿于国内金融科技监管并无先例可循，如何有效监管便成为当下行业发展亟需解决的问题。

对于如何进行金融科技监管，谢平基于自身观察和体会，从以下几方面展开阐述：

金融科技真实性如何认定

“金融科技的真实性问题怎么认定，现在有好多企业，甚至于在美国上市的公司都说自己是金融科技公司，因为中国的科技公司是很好认定的，工信部也好、中科院也好，国家有标准。金融科技怎么认定真实性，现在是没有办法的，因为客户无法辨别，将来由人民银行科技司负责，还是一行两会各自有认定的办法？”谢平认为这是监管面对的第一个问题。

《财经》记者注意到，当下，多家互金公司均强调自己的金融科技属性，有的甚至直接将自身定义为科技公司，以期规避金融严监管。但若追问这些公司有何科技属性或产品，不少平台负责人则含糊其辞，仅反复强调“我们只做科技，科技是最安全的”。

谢平直言，金融科技监管关注的是金融科技的金融属性，而不是技术属性。在分析金融科技的时候，主要是分析它的金融属性，而不是特别关注它的技术属性。同时，监管不是管科技本身的风险，管的是这个科技应用于金融业务所产生的风险。中国人民银行今年8月印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(下称《规划》)已表明，监管针对的是科技应用的风险。

“将来哪些科技可以应用于哪些金融业务，一行两会可能会有一个白名单制度。”谢平进一步指出，技术本身是中性的，但是在金融科技的监管角度，不鼓励技术优势和垄断产生的超额利润。

那金融科技的监管主体是谁？谢平表示，现在中国没有这方面的法律，因此监管金融科技的主体目前就是机构监管的逻辑：证券公司应用金融科技，那就归证监会管；银行保险公司应用金融科技，就归银保监会管。中国是分业监管、分业经营，所以说目前不存在对金融监管有一个全面的功能监管的框架。

“使用者要面对金融产品，那金融监管当局要对使用者、金融消费者负责，所以金融科技监管的内在逻辑和总原则是金融消费者保护。基于此，目前中国的金融监管科技目标和金融机构监管目标是一致的。”谢平说。

助贷监管是先例

值得注意的是，在我国金融科技发展的过程中，助贷业务可以说是有着浓墨重彩的一笔。参与机构从狂欢到闭口不谈、慎之又慎，其中亦折射出监管在探索中的变化。

“最近银保监会推出助贷相关的监管办法，助贷这个东西已产生5年多，一直不知道怎么弄。最近出的这个办法对很多公司影响非常大，现在比较民主的助贷办法，可以看到隐含着对金融科技监管的原则，比如说主营业务不能外包、科技公司不能碰资金、设定市场准入规则等等。银保监会逐渐地摸索出对金融科技公司与银行合作的监管方式，比如类似助贷这样的业务，这个监管在世界上是先例。”谢平说。

《财经》记者注意到，此前的10月23日，中国银保监会发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，指出为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。

与此同时，多地监管亦陆续“出手”。10月2日，北京银保监局发文要求，银行对合作机构实行名单制管理，审慎制定准入标准，合作机构准入应报总行审批，严禁未经授权开展合作。

近日，央行上海分行印发《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，强调“严堵后门”，要求商业银行规范开展消费信贷业务，严控资金流向各类“助贷平台”。

对于助贷监管的逻辑，一名接近监管的知情人士曾向《财经》记者坦言，监管前期其实对助贷业务持开放态度，但后来发现很多网贷平台均转向助贷，担心风险转移，于是尝试对一些违规平台进行处理，但效果甚微。所以此后的监管方向就是通过设定门槛，“收紧”持牌机构与助贷平台的合作。

银保监会首席风险官肖远企近日在媒体沟通会上表示，对于“助贷”业务，监管部门一直密切关注银行与第三方机构、金融科技平台的资金、技术等各类合作。一方面持开放态度，另一方面会密切关注助贷业务的潜在风险，比如科技安全风险等。

金融App监管在路上

助贷业务中的个人金融数据保护，亦需引起行业关注。“金融科技监管当中的个人金融数据保护原则，央行已经出了征求办法，将来每个机构都得注意，因为在助贷当中特别强调这个问题。”谢平表示。

此前，央行征信管理局下发《个人金融信息（数据）保护试行办法》。

谢平亦提及金融App的监管问题。他指出，“现在金融机构App是不监管的，随便挂在安卓或者苹果商店都可以下载，但最近我注意到，教育、医疗类的App已有人监管，要求有些内容不能放进去。金融App的监管问题听说监管当局也已经在讨论。”

《财经》记者注意到，会上，中国互联网金融协会秘书长陆书春透露，当前中国互金协会正在按照人民银行《关于发布金融行业标准，加强移动金融客户端应用软件安全管理通知》的要求，积极开展加强客户端软件行业自律管理的职责，牵头开展App实名备案的工作。