二手车信贷、二手车信贷员好做吗

本报记者 秦玉芳 广州报道

近段时间以来，各网络投诉平台上对二手汽车贷款投诉激增，涉及的合作银行多达十余家。

《中国经营报》记者了解到，银行与车贷服务商的合作模式主要是助贷引流，服务商引导有二手车贷需求的客户主动填写贷款申请，后续银行作为资金方将根据客户申请资料进行审核放贷；但由于车贷服务商尤其部分加盟模式下的二手车平台对其销售人员难以管控，销售人员在营销过程中违规操作，导致客户在不清楚贷款内容的情况下填写贷款申请。

业内分析认为，随着零售业务转型加速及二手车市场快速发展，银行正在向二手车金融市场加速渗透，但受多种因素影响，业务拓展相对审慎；整体来看，目前银行与场景方的合作仍是二手车金融业务拓展的主要渠道，但在具体操作环节仍待加强监管。

二手车贷投诉激增 银行遭波及

21聚投诉平台显示，仅3月份以来就有200余项车贷投诉信息，大部分聚焦于互联网汽车金融平台、融资租赁公司等车贷服务商与银行合作发放的贷款业务，涉及银行十余家。其中互联网银行较为集中，另外也存在部分国有银行、股份制银行和城商银行、农商银行等地方银行。

记者调查梳理发现，对涉及车贷服务商提供的车贷业务投诉主要体现在客户认定的申请金额与银行依据合同放款的金额相差较大，为二手车平台提供信贷支持的银行纷纷被波及。

一位在某互联网银行办理了二手车贷款的车主称，2019年在湖南长沙中南汽车世界二手车市场购买了一辆二手车，当时与车商谈好了价格和购买方式，需要按揭贷款，车商联系了美利车金融，原本商定好贷款5.5万元，但银行放款后其征信显示实际贷款6.8万元，无故多出来1.3万元。“放款银行跟业务员之前承诺的银行也不一致，而且中间多出来的1万多元我本人完全不知情。”

调查中记者发现，多数投诉者遇到上述实际贷款金额与申请金额不一致的情况。

一家与优信二手车平台有过合作的银行相关业务人士告诉记者，另外增加的金额，一般是车贷服务商要收取的服务费。“收取服务费是二手车贷款服务行业的普遍现象，往往包括GPS安装费、保险费及其他服务费用等。”

上述业务人士表示，银行与车贷服务商的合作其实是借助助贷引流模式获取客源，这一过程中，客户会与服务商签订合同，客户会主动填写审贷信息，涉及的每项贷款资金都会有具体呈现，合作银行会根据自有的大数据风控模型进行审核，且会采用技术手段核验确保客户审贷为本人意愿，整个过程严格按照监管流程。

在银行各种措施审核的情况下，为何出现放贷金额与客户申请金额不一致的情况？某互联网银行车贷业务人士透露，问题多出在协助客户办理审贷的业务人员操作环节。据其介绍，车贷行业掺杂了中间服务商的销售人员，由于其素质参差不齐且服务商业务模式限制，银行对这一环节的风险很难把控。

上述互联网银行车贷业务人士表示，在线下操作的时候，车商或者车贷服务商的销售人员为了节省时间或者其他原因，直接帮客户填写勾选资料，对于具体费用构成及总审贷金额没有向客户做明确清晰的解释；甚至有些销售人员直接撇开客户办理业务，通过各种手段规避银行的流程监管，最终导致客户投诉增多。

合作方操作环节仍待监管加强

近年来，银行等机构在二手车金融领域加速渗透布局，其中与车贷服务商之间的合作是银行拓展客群的重要渠道。

华东地区某融资租赁公司负责人告诉记者，此前银行与融资租赁公司合作，融资租赁公司通过售后回租的形式先放贷款给用户，然后向银行融资，主要是赚取利息差；随着利息差越来越低，这类业务逐渐减少，现在更多的是融资租赁公司等车贷服务商作为服务中介，直接与银行合作。

上述融资租赁公司负责人介绍，这种模式中融资租赁公司先与车主签订融资租赁合同，将车主导流给银行，银行再与车主签订贷款合同，帮助车主向融资租赁公司偿付欠款。“其间，融资租赁公司会赚取利息差价。这也是目前业内比较常见的业务模式。在这种合作模式中，银行直接面向的是车主，车主经由中介商填报贷款申请资料后，银行会根据自己的风控模型和数据进行资料核准和放款审批。”

上述融资租赁公司负责人透露，从业务操作模式来看，二手车市场一般存在直租和回租两种模式。“直租模式中，一开始车辆的所有权就已转移给车主；而回租模式中，车主分期还款期间，车的所有权仍在融资租赁公司，等车主按照贷款协议完成分期后，车辆所有权才能转移给车主，也相当于车主向服务商做了一笔抵押贷款。回租模式，考验的是银行B端的风控能力，直租模式则是C端的风控能力。”

上述互联网银行车贷业务人士表示，目前二手车领域竞争比较激烈，车商或者车贷服务商等资产方更有话语权，一般与银行采取直租还是回租合作，主要看资产方的意愿。“银行更喜欢回租模式，但实际上交易规模较大的二手车平台，一般会优先选择第一梯队的银行。”

某股份制银行车贷业务人士指出，目前不少银行都加强对二手车市场的渗透，但并没有特别激进，主要是二手车市场整体相对复杂，涉及车辆评估、定价等难以标准化的问题，线下交易中还可能出现材料造假等，风控成本较高，因此银行对二手车贷业务也相对比较审慎。

易观分析师张凯认为，目前，二手车金融最大的问题仍在于获客、风控和定价等方面，这主要是由于二手车市场存在行业集中度低、一车一况、车辆标准化程度低、大量用户资信情况较差等现实情况决定的。

张凯认为，从银行业务拓展渠道来看，目前最主要的渠道是银行直接在二手车市场、4S店等线下交易场景进行业务拓展。“另外，银行也会越来越多和二手车电商、二手车交易平台等互联网渠道的场景进行不同程度的合作。”

与第三方机构进行合作拓展业务的同时，银行如何进行风险管控依然是重中之重。采访中记者了解到，获得车主提交的审贷资料后，银行会使用基于多维度大数据的自有风控模型，对车主信用和车辆本身进行量化的评估，综合进行信贷审核。

另一家互联网银行车贷业务相关人士透露，由于是与第三方合作，对于合作方的销售人员行为，银行很难直接管控，因此在审贷操作环节上，银行为了确保填写审贷资料的是真实的人、真实的设备和真实的意愿，都会通过各种手段进行验证。

“比如银行会利用识别技术对手机使用人使用习惯的分析来验证是否为本人操作；让审贷车主上传一段录制视频，口述一下贷款金额等审贷关键信息。同时，一般银行都会通过短信形式向审贷客户发送验证提示信息，包括贷款金额、还款期数、利率等关键信息，需要客户进行回复确认的。”上述互联网银行车贷业务相关人士表示。

上述股份制银行车贷业务人士透露，以前银行多是与4S店合作，4S店在二手车评估上相对更加完善，销量也有保证，随着二手车市场的发展，现在银行也在向外拓展，尤其很多银行开始入场，竞争比较激烈。“我们银行有自己的执行团队，会派驻业务员深入各地的二手车市场直接拓展业务，在操作流程上更好管控。”