养老院受委屈、社保金亏空，退休后的老人靠什么？

hi，我是保瓶儿，一个每天都在找好保险的神奇女子。

最近保瓶儿和闺蜜聊起养老问题，才发现“老有所依”真是一个不小的奢望。

在广东漂泊10年的闺蜜，总算是凑够首付在广东买了一套小居所，按理来说该替她高兴，可房贷、车贷的压力却彻底让她没了自己的生活，在加上今年疫情公司效益差，昨天还说说笑笑的同事，今天就卷铺盖走人。裁员和房贷真的让她喘不过气来，但她最害怕的是等自己55岁退休，房子的贷款也刚好还完，可除了社保养老金以外，好像就只剩下一套房子，什么也没有。

生活对于现在的中年人讲真的太难了，光是还贷就已经精疲力竭，养老这件事真是有心无力。

虽然我国有着“养儿防老”的说法，但可怜天下父母心，哪有做父母会想成为拖油瓶，成为子女的负担？所以不少70后、80后已经开始研究养老院的申请、养老金的规划，可这其中的门道却远没有想的那么简单。

民办、公办、商业

三大养老院真不好选

1、民办养老院怎么样？

也正是因为老龄化严重，各地的私人养老院真的不要太多，但质量却令人堪忧，甚至一个不留神就有上当受骗的风险，把老人们攒了一辈子的钱全赔在里面，最怕遇到素质极低养老院，有着虐待老人的风险。

老人被掌掴

最近就有消息爆出，陕西榆林的一家养老院护工掌掴老人，原因仅仅是因为老人将板凳扔到养老院外引起他的不满，据了解这个护工平时就嚣张跋扈，动不动就欺负老人，辱骂殴打更是家常便饭，换做任何一个家庭碰到这样人面兽心的护工，想必没有人能接受。

2、私人养老院不靠谱，那所谓的商业养老社区真的好吗？

现在已经有不少保险公司开办了养老社区，两年前保瓶儿在朋友的推荐下有幸住了一次，用亲身经历告诉大家，在这里房间最小的户型都是40平米一居室，最大的则是两室两厅足有120平米。每周都有保洁打扫卫生，换洗衣物。床头配有紧急拉绳，拉动绳子3分钟会有护理人员进行救治，光这还不够，房间里还有24小时红外线检测仪，当检测到健康异常时便可第一时间救治。

除了住宿的优势外，娱乐设施更是极其丰富，舞蹈室、书法室、练歌厅、电影院应有尽有，还有专门配套的课表举行活动。

在医疗层面，有着20层的大楼做医疗中心，里面的医生有不少都是之前三级医院的主治医生，这样的医疗保障、娱乐配备、环境住宅，是不少人梦寐以求的养老环境。

但是价格也足够让人“梦寐以求”，仅仅入住资格就需要200万的保费，就算是分10年缴清，都需要每年20万，对于上有四老，下有二胎的新中年，怎么可能拿得出来。

再加上1万/月的房费、1800/月的餐费，医疗、护理加起来一个月也要2万的费用，对于普通人讲真是遥不可及的“养老梦”。

3、公立养老院怎么样？

私人养老院不靠谱、商业养老社区又是天价，那公立养老院总该合适了吧。价格有国家补贴，护工又有编制，素质和安全都有保障。说的是没错，公立养老院不论是硬件、软件、价格都适合普通家庭。

公立虽好，但是却忽略了最大的一点：床位+排队。以广州天河区老人院为例，最低月花费只有1600元，不论是生活照料、文化娱乐、康复训练、医疗保健都非常不错，但是床位仅有1501张。而天河区60周岁以上的老人在18年就已经达到13.08万人，想要进入只能排队，但这有多不靠谱。

每年的一到两个床位，背后有200多位老人竞争，60岁办理申请，80岁才能入住，进养老院拼的不是排队，拼的是谁更长寿。

不住养老院

社保养老金总够了吧

有些人觉得住不了养老院，社保养老金总是够了吧。等自己没有了还款压力、子女也成长了没了负担，养老金虽然少但安安稳稳安享晚年应该是够了。

老实说社保是当下最靠谱的养老保险，且不说国家背书这一绝对优势，抗通货膨胀就是所有商业养老无法比拟的。

但是仔细算算，我们的养老金真的够花吗？

以刚刚大学毕业的小王举例，小王今年22岁毕业之后找的第一份工作为6000元，与当地今年的平均工资持平。当然还要考虑有志青年小王每年的工资上涨，每年5%的上涨水平符合当地。

这么想来等到小王60岁退休，他已经工作37年！那么养老保险的个人储蓄金是多少呢？

6000 x（1+1.05+1.05^2+1.05^3+1.05^4+……+1.05^37）x 8% x 12=827766.98元

按照规定，60岁退休的男性职工计发月份为139个月，那么小王退休第一年可以领取：

个人账户养老金：827766.98/139=5955元

基础养老金：6000×1.05^37×35%=12770元

退休后的小王，第一年一个月可以领到5955+12770=18725元

看起来是不错，但是如果算上37后的通货膨胀，纸币贬值，这个钱真的没有想象的那么多。

同样是30年，30年前上海的人均工资只有168元，而如今上海破万元的工资比比皆是，努力的外卖小哥也能达到这个水平，可想而知未来这月入1.8万的养老金到底够不够。

抛去未来收益问题，将眼光放到现在，社保养老最大的问题就在于亏空。这一问题有严重，在最新的《中国养老金精算报告》中给出预计，我国的养老金结余将在2031达到顶峰，到了2040年耗尽。

如果你是20年后领取养老金的人，看到这幅图绝对比蹦极刺激。为什么我们会面临养老金亏空的问题？

因为我们国家采用的是现收现付制的养老保险，简单的说就是薅年轻人、企业羊毛，给大爷大妈补贴。至于等咱们年轻人老了，领养老保险的时候，就开始薅咱们子女的羊毛，补贴我们，真可谓是无穷无尽生生不息。

好处也很明显，通货膨胀和增值帮你抵消，别看现在媒体天天报道养老金账户亏空多少亿，可国家还是发的出养老金，不论是调剂还是财政拨款都是国家兜底。

但是！我们国家的发展速度太快，人口老龄化更快，一下子就把社保制度的缺点暴露了：老年人太多，年轻人的羊毛不够薅了！

从2002年我国就进入人口老龄化，到了2011年老年人薅羊毛人数加快，从原来的2.65个职员养一个老人，到了2035年就会上升到1.22个职员养一个老人，这样的速度谁顶的住？

所以也有三大建议放了出来：

1、“治标不治本”的延休

延休这个词已经提了很久，指的是从60岁退休延期到65甚至70岁，短时间来看效果显著，但长期来看并没有作用，毕竟减少的不是领养老金的人数，只是延后而已。

2、“劫富济贫”的统筹

养老金是由各地方分别管理的，所以差距极为明显，像广东省结余占全国的1/5足有1万亿，但东三省和一起也才0.11亿，国家为了不让东家吃饼，西家吃土开启统筹模式劫富济贫，最起码人人有粥喝。可就今年疫情的经济形势，地主家也没有余粮啊。不过全国统筹肯定是效果显著的，但具体能延长多久还得看广东、上海、江苏几位经济巨子的实力了。

3、“薅羊毛”的企业年金

企业年金其实是在薅企业的羊毛补贴给老人，虽然今年来企业年金基金的投资收益率不错，但是愿意给员工交年金这纯属自愿，全国有这项福利的企业是很少的，少到250家里只有1家，现阶段来看想让大部分企业交年金很困难。

虽然办法都不是很有效，社保亏空又严重，但是养老金会不会崩盘，发不起呢？

保瓶儿认为不会。毕竟社保还有社保基金在帮我们钱生钱，前段时间的布局蚂蚁集团，不是就赚了50亿吗，随着咱们经济的发展，优秀企业的出现肯定会有更多的50亿出现。

不过大家也不能总想着车到山前必有路，一切都有国家兜底，未雨绸缪才是最好办法，毕竟2020年之后一年比一年的严峻正在压过来，所以提前规划，购买商业养老金就很有必要了。

为自己的老年生活选择一笔养老金，提供一份源源不断的保障。

关注我，不迷路，如果有任何问题，你可以在私信或者评论里面留下你的疑问。我们会有专门的老师为你解答。偷偷告诉你，私信还有专业知识讲解噢！