(新版征信)新版征信报告…

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这两天相信大家都看到了中介朋友圈发的信息：“本月13日下午5点前，今天务必将夫妻征信打印出来，1月14日到1月19日中国人民银行征信系统维护将无法打印。”

“征信系统维护”则预示着2020年1月19日以后，央行二代征信系统真的要来了！

1月5日，央行在2020年工作会议上表示，今年将稳步推进征信二代系统上线升级；

1月6日，央行征信中心要对系统进行升级；

1月8日，据21世纪经济报道称，据知情人士透露，央行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

我国征信系统覆盖近10亿人，仅2019年，个人征信系统累计查询量超过21亿次，日均查询超过628万次。喊了这么多年的“狼”，终于要在2020年初来了！与你我他都有关的新版征信上线后，会有怎样的影响呢？

壹丨新版征信 三大亮点

一、堵死“假离婚”

在旧版征信中，假设夫妻双方共同还款，男方为主贷人，则女方的征信报告上不体现负债，而在新版本中，夫妻双方如果作为共同借款人，双方征信均体现负债。

这无疑是本次征信体系改革中最重要的一点。如果正式执行，通过“假离婚”，获取首套低首付、贷款低利率的现象将被彻底堵死。

对于已婚家庭而言，即便离婚了，非主贷人再次买房同样属于有房有贷。

堵死“假离婚”这点无可厚非，可若是“真离婚”，仍要按照当地二套的限贷政策买房，凭空多出来一至两成首付以及更高的利率，是否对离婚无房产的一方不公平呢？有点“一刀切”的感觉

按西安现在的“刚需”人群界定，离婚满三年单身和离婚带未成年子女都可以算刚需，可按新版征信买房要按二套政策走，那这部分人到底算刚需还是改善呢？

二、堵死利用时间差的投机行为

旧版征信更新时间长达一个月或更久，新版征信的更新频率要更快，“要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据”，也就是说新版征信几乎工作日都会更新，利用以往征信更新缓慢的投机行为将被制止。

以往炒房客会利用银行征信更新缓慢的时间差申请贷款，可以做到两套都按首套标准来申请贷款，新版征信上线后，这个窟窿将被彻底堵上。

三、还款信息或将保留5年

旧版征信中，只记录过去2年的还款情况，只有逾期等不良行为才会被保存5年，在新版征信上线后，所有信息都将保留5年。

同时，新版征信报告还增加了“已销户贷记卡近5年还款记录”。这意味着，过去很多人通过销卡的方式来“洗白”个人征信行不通了。

还款5年，不良信息5年，就连近5年的销户情况都要记录。所以，请好好爱护个人征信，这是我们每个人的“第二张身份证”！

贰丨“离婚买房”真被堵死？

新版征信中，最大的变动莫过于引入“共同负债”的概念，即离婚后，双方也都有着贷款记录，首套房的政策福利便享受不到了。

在“认房又认贷”的城市中，再去购房要按照二套房来处理，首付按照上海的标准要上升到7成。（西安目前只有国管公积金“认房又认贷”；各家商业银行标准不一，有的商业贷款还清后，仍可享受首套房贷福利，有的则“认房又认贷”）

所以，一旦新版征信上线，“上午离婚，下午买首套”的玩法行不通了。

那问题来了，“真离婚者”的合理权益该如何保证？

央行对此曾有表态：

如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新，客观记录实际情况。

言下之意，真正的离婚人士，也许会有修改“共同借款信息”的补救通道，但问题在于“真离婚”、“假离婚”如何判断？有人为了买房 假离婚结果真离了，有人为了离婚分房结果又复婚了

我想这也是为何新版征信预计1月20日上线，但个人征信报送功能预计会延迟到5月份上线。

叁丨爱护征信 善用首套名额

新版征信堪称史上最严，但其目的主要在于扩大征信信息的覆盖面，对以前漏洞的查漏补缺，并不是为了直接打击楼市，对楼市的影响没那么大。

如果个人信贷记录有问题，那么贷款额度及利率自然要受到影响，但不至于撼动楼市，楼市发展还是要看调控政策与货币政策。

但需要强调的是，过去有过消费贷、大额信用卡冲抵首付的行为，新版征信上线后，会严防这些资金流入楼市，遏制投机空间，减少楼市中的资金杠杆，一定程度上是对炒房行为的一种打击。

最后S姐送给此时准备买房的朋友三大建议：

①重视征信本身，防止出现不必要的预期，网贷或其他渠道的小额贷款尽量别碰，不要频繁查询征信报告（征信报告有效期至少都有半年）。

②如果尚且未婚，此时你是具备首套贷款资质的，条件允许的情况下，尽量在婚前买房。房子不但是婚前财产，还有可能给你未来的家庭留一个宝贵的首套房贷款名额，至少目前民政和银行系统未联网，剩下自己想喽。

③如果已婚，婚内按揭买了首套住房，此时又有了再次改善置业的诉求，那就要抓紧时间想办法了，1月到5月还有些时间呢。

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