【奥迪换车灯怎么走保险】汽车保险费“千仁川街”后：再保险业分化或深化

本报记者陈景静北京报道

最近车主们陆续反映，速报时车险价格上涨，甚至车主们反应自己的汽车不交保险金而涨价。

例如，张女士向《中国经营报》记者表示，在2021年底更新保险保险时，虽然做出了同样的保障，但价格比2020年底上涨了近400韩元。其中汽车损失保险为842.29韩元，比2020年末高250韩元。

另外，据媒体公开报道，部分车主连续三年反映未出险，2021年11月汽车保险快讯时，汽车保险费上涨。2021年底缴费、汽车损失保险额为144700元，与2020年底缴费时保障额169638元相比下降了近25000元，但支付的保险费从1600元上升到了2021元。

另一方面，在2021年10月举行的国务院新闻办公室记者招待会上，银保监事会首席检察官、办公厅主任、新闻发言人王兆弟表示，车险综合改革累计为车险消费者，减少支出超过1900亿韩元，“降价、增报、提高质量”的阶段性目标基本完成。

那么，汽车保险费到底是降低了还是提高了，对行业的未来会产生什么影响呢？(威廉莎士比亚，汽车保险费，保险费，保险费，保险费，保险费)

不是一般上涨

根据中国银保监会文件，2020年9月开始的车险综合改革目标是“保护消费者权益”，包括建立市场化条款费率形成机制、优化保障责任、丰富产品服务、合理追加费用、健全市场体系、市场竞争秩序、提高经营利润、提高车险高质量发展等。短期内以“降价、增报、提高质量”为阶段性目标。

2021年10月，银保监会政策研究局负责人叶铅笔表示，截至2021年9月底，车辆的平均保险费为2763韩元，比2020年改革前降低了21%，消费者保险费支出下降了87%。汽车保险改革后累计成为中国汽车保险消费者，预计支出超过2000亿韩元。

但是，汽车保险费并不像单纯的一般那么简单。

一位外资财险公司车险部负责人向本报记者表示，2020年9月首次开始车险综合改革时，折扣系数低，用于宣传的成本高，优惠多，车险价格降低。目前，折扣系数提高，用于宣传的成本低，优惠较少，汽车保险价格上涨。

“汽车保险改革是要求保险公司对目标客户进行更准确的定价，并赋予保险公司更大的自主定价权。特别是，将自主通道系数和自主核系数整合为自主价格系数的范围为0.65 ~ 1.35，未来将及时全面开放。(威廉莎士比亚、模板、汽车保险、汽车保险、汽车保险、汽车保险、汽车保险、汽车保险、汽车保险)由于各车主的驾驶情况、驾驶习惯、理赔记录、驾驶经验不同，各保险公司的报价可能会有所不同。”某再保险公司高管何力(化名)说。

采访中，一位业界人士表示，宝马、奔驰、奥迪等豪车的保费涨幅将更加明显。

“2021年6月，中保延汽车技术研究院发表的第12期汽车零位保养费研究结果显示，部分高级车型的零位净率系数平均远高于100辆车型的350.93%。从侧面也反映出零部件修理价格正在上升。此外，其相溶液税霜价格仍在上涨。就是这些豪华车的零大保养费、维修费逐渐提高，汽车保险也要相应提高价格。”上述业界人士表示。

赔偿压力增大

“根据《关于实施车险综合改革的指导意见》，汽车保险改革预设75%的赔率，在此基础上以标准保费为指导，结合保险频率、保险责任等内容，第三方责任险等低赔付保费将明显下降，车辆损失险作为稳定赔付险，保费将普遍上涨。一家小型再保险公司车险部人士说。

在采访过程中，很多再保险公司人士也表示，再保险公司提高车险价格与车险综合改革后赔率的增加有关。

叶铅笔表示，截至2021年9月末，车险综合赔率从改革前的56.9%大幅上升到73.2%，涨幅为16.3个百分点。改革后，在压降保险公司降低成本的同时，行业整体赔偿水平不断提高，车险的保障给广大消费者带来了更多的实惠。

“目前，赔率增幅超过16%，成本率不能对等下降16%，如果只下降10%，保险公司担保将得益于6%。汽车保险业务越多，收购亏损就越多。特别是现在中小财产保险公司的生活非常痛苦，盈利空间压缩严重。为了确保适当的利润，再保险公司必须重新评估2022年的标价。”用什么力量说。

上述外资再保险公司车险部人士也有类似的看法。

这是因为“各再保险公司按照综合开赛数据制作的价格模型运营”。到目前为止，已经过去了15个月，已经形成了完整的运营周期，基本可以判断原来的价格模式被低估了。所以到了年末，保险公司修改了模型，制定了更准确的价格。" "

值得注意的是，汽车保险综合改革不仅赔率提高，对消费者的保障额也提高了。

叶铅笔表示，截至2021年9月末，在大幅提高交强险金额的基础上，商业第三者责任险平均保额为61万韩元，达到150万韩元。其中，保额100万韩元以上的保单比例达93%。从这个意义上说，如果汽车发生事故，保险的保额基本上可以覆盖损失。商业保险的保险率从改革前的80%上升到87%，车险的赔偿增加，保障水平提高。由于7月河南暴雨灾害，整个保险业的车险最终赔偿金额预计将达到70亿韩元。

穆迪报告说，2021年10月，中国再保险业车险事业持续盈利压力对前景进行了负面调整。另外，穆迪在报告中表示，新价格机制下的汽车保险覆盖面将扩大，今后索赔也将增加。扩大汽车保险覆盖范围的一个例子是涉水损失。这使得再保险公司面临更高的洪水损失索赔，如2021年7月河南发生的洪水。

“事实上，在行业现实中，汽车保险的赔率已经达到了75%，改革前预设的75%的赔率仍然非常准确。”上述外资再保险公司车险部负责人表示。

但是“实际最终赔率是

该会超过75%。2021年尚存一些车险综改前的保单支撑财务数据，因此2021年的财务报表还不能完全表现车险综改以来的实际亏损，而2022年一些财险公司的财务报表会显示亏损更严重。”

行业呈现“马太效应”

上海对外经贸大学保险学专家朱少杰撰文指出，车险综改令车险业的保费规模和盈利空间面临冲击，市场分化随之加剧，强者恒强，弱者淘汰。由于中小险企的业务量过低，还未能给它们带来规模经济效应，附加费用率的调整空间不及头部险企宽裕，改革使它们的盈利空间遭受挤压，难免会出现亏损。但是市场优胜劣汰的机制会倒逼中小险企进行专业化转型，也会促进车险行业人均产能的提升。

公开数据显示，11月单月，人保财险、平安产险、太保产险、太平财险合计原保费收入达到689 亿元，同比增加8.36%。其中，11月单月，人保财险保费为324亿元，同比大幅增加13.42%；平安产险保费收入 227 亿元，同比上升4.41%。

值得一提的事，根据各家险企2021年半年报数据，人保、太保和平安在2021年上半年的车险原保费收入分别同比下降7.8%、6.9%和6.9%。然而，从行业整体看，三家头部险企的市场份额占比却在增大。截至2021年6月底，三家合计市场份额已升至近年来的新高67.95%，市场业务有向头部企业聚集的趋向。

此前，银保监会相关人士亦公开表示：“预计车险改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。”

多位业内人士对记者分析认为，“车险赔付率增加，预定费用率下降至25%，更加考验险企的经营能力和耐力。随着改革深化，压力还在逐步释放，成本控制能力将成为核心竞争力。”

穆迪在评级报告中称，由于维持业务网络、人员配备费用和持续的行业数字化技术支出，财险公司运营成本仍将居高不下，很难进一步大幅降低支付给汽车经销商的佣金费用。未来 12~18 个月内，财险公司通过降低费用率进一步缓解车险业务亏损上升的能力有限。而上述情形对小型财险公司尤为不利。因为小型财险公司通常缺乏与大型财险公司竞争的规模和专业知识。小型财险公司车险盈利能力恶化速度远快于大型财险公司便是印证。盈利压力增大可能会促使某些小型财险公司在未来 12~18个月退出车险业务领域。